Der Caritas Schulden-Podcast

Mit hochrotem Kopf sitzt der junge Mann, ich nenne ihn Karl, vor mir: "Die wollen mir 600 € pfänden, Die spinnen, dann kann ich gleich aufhören zu arbeiten, dann bleibt mir nix mehr."

Moment, sage ich, lassen sie uns das mal aufdröseln.

Und das will ich nun mit Euch gemeinsam machen. Wie funktioniert eine Lohnpfändung? Werden bei Karl wirklich 600 € monatlich gepfändet?

Herzlich willkommen zum Caritas Schulden-Podcast und der dritten Folge in diesem Jahr. Mein Name ist Nicolas Mantseris. Wir haben etwas zu feiern: Dies ist zugleich die 50. Folge dieses Podcast. Wunderbar, dass Du heute zu meinen Gästen zählst.

In den 28 Jahren, die ich schon hier in Neubrandenburg Schuldnerberatung mache, erlebte ich viele viele Reformen. Aber die Lohnpfändung selbst hat sich seither so gut wie nicht verändert.

Außer natürlich der pfändungsgeschützte Betrag, also der Betrag, der als Mindestbetrag einem Schuldner vom Lohn bleiben soll. Der wurde nach 1992 erst wieder 2001 erhöht und lag damals bei 1.209 Deutsche Mark, das wären gerade einmal 617 € gewesen. Den Euro gab es da noch nicht. Mit dem konnten wir dann alle ab 2001 bezahlen. Auch das ist schon wieder 25 Jahre her. Jetzt wird dieser Sockelbetrag jedes Jahr im Juli angepasst und liegt derzeit bei 1.560 €. Wir nennen dies Inflation.

Mal ehrlich. Heute sind 1.560 € nicht wirklich viel. Große Sprünge kannst Du da nicht machen. Und doch, gerade dieser Schutz ist wichtig, damit die Pfändung Dich nicht in Armut stürzt.

Ein großer Mythos ist jedoch, dass alles Einkommen, das darüber liegt, gepfändet werde. Das ist falsch. Ohne, dass Du etwas dazu tun musst, muss Dein Arbeitgeber die Pfändungstabelle beachten. Der Grundsatz: Je mehr Du verdienst, je mehr bleibt dir auch. Es lohnt sich, zu arbeiten und mehr zu verdienen. 30 % von dem, was Du mehr verdienst, bleibt dir auch. Relativ leicht lässt sich dies in der Tabelle ablesen. Grundlegend ist der Netto-Betrag, üblicherweise der Betrag, den du als Lohn überwiesen bekommst.

Wie Karl, erleben viele schon die Drohung einer Lohnpfändung als absoluten Horror. Andere können dagegen ganz gelassen bleiben. Für beides gibt es gute Gründe.

Was würde Dir mehr Stress machen? Dass der Arbeitgeber von Deinen Schwierigkeiten erfährt oder dass monatlich ein großer Teil deines Einkommens einfach weggepfändet wird?

Meine Erfahrung ist, der Arbeitgeber ist nicht das Problem. Meist wird die Pfändung professionell über die Lohnbuchhaltung abgewickelt ohne weitere Fragen. Ab und an sucht der Vorgesetzte das Gespräch, dann aber - so erlebe ich das - unterstützend und wohlwollend. Sicher ist schon die Erwartung, dass du dich wirklich kümmerst.

Was du prüfen musst, ist ob alle Daten beim Arbeitgeber korrekt sind.

Und jetzt komme ich zurück zu Karl vom Anfang. Er verdient netto 2.200 €. Weil er nach der Trennung Unterhalt zahlen muss, kam er mit der KFZ-Finanzierung ins Straucheln. Er ist von den 1.560 € ausgegangen und hat gerechnet, dass er mit dem Unterhalt, seiner Miete und den anderen Verpflichtungen am Ende im Grunde nix mehr hat.

Da Karl aber Unterhalt zahlt, greift die Lohnpfändungstabelle. Die hat mehrere Spalten und zwar für die Anzahl der Kinder. Demnach steigt der geschützte Grundbetrag auf 2.150 €. Allein deshalb wären also weniger als 50 € pfändbar.

Aber noch etwas berücksichtigt der Arbeitgeber. Da Karl regelmäßig auch sonntags arbeiten muss, bekommt er Zuschläge. Die sind - so wie andere Erschwerniszuschläge - geschützt. Dadurch reduziert sich der pfändbare Nettoanteil noch einmal. Möglicherweise ist deshalb gar nichts pfändbar.

Noch eine Besonderheit gibt es bei Karl. Was ihn auch aus der Fassung brachte: Diese Pfändung kam aus dem Nichts. Der Kredit war gerade einmal gekündigt. Und in Wahrheit war dies auch keine Pfändung. Vielmehr hat die Bank aus dem Kreditvertrag die Lohnabtretung offengelegt. Bei einer Pfändung bräuchte der Gläubiger zwingend einen sogenannten Titel und einen Pfändungsbeschluss. Beides wird vom Gericht zugestellt.

Weißt du, ob bei Dir eine Abtretung bei Deinen Krediten mit unterschrieben wurde? Deine Kredit-Bank wird Dich in ihren Mahnungen darauf hinweisen. In der Regel wird der Arbeitgeber die Abtretung wie eine Pfändung behandeln.

Wie hoch ist Dein Einkommen? Liegt es unter 1.560 €? Dann gehörst du zu denen, die gelassen bleiben können. Nur in seltenen Situationen, wie bei Unterhaltsschulden oder Schulden aus Straftaten, kann dieser Mindestbetrag unterschritten werden. Für alle anderen gilt. Dein so oder so niedriges Einkommen ist geschützt. Dein Arbeitgeber darf nichts abführen.

Anderseits kenne ich auch Menschen, da sind tatsächlich 600 € pfändbar. Und natürlich tut das weh.

Gerade dann lohnt es sich, über eine Gesamtstrategie nachzudenken. Überhaupt: Fürchtest Du eine gerade jetzt Lohnpfändung? Kümmere dich schnell, bevor das Kind in den Brunnen gefallen ist. Die Schuldenregulierung ist unsere Spezialität. Die Schuldnerberatung hilft dir kompetent, die Optionen abzuwägen. Vielleicht musst Du ganz neu denken, ganz radikal. Eine Lohnpfändung schränkt Deinen Handlungsspielraum ein. Es lohnt sich also, Dir vorab Gedanken zu machen.

Unsere Kontaktdaten der Caritas im Landkreis Mecklenburgische Seenplatte findest Du unter www.schulden-verstehen.de, ebenso die Adressen unserer Caritas-Schuldnerberatungs-Teams in Rostock, im Landkreis Rostock und in Schleswig-Holstein. Zuständig ist immer Deine Beratungsstelle vor Ort. Lebst Du woanders, dann findest du Infos unter www.meine-schulden.de

Machst Du Dir Sorge, dein Auto wird gepfändet. Dann höre in zwei Wochen wieder rein. Wann ist das Auto vor Pfändung geschützt?

Also bis zum nächsten Mal. Halte Dein Geld zusammen.     

Übrigens: Wird dein Konto ebenfalls gepfändet, musst du doch tätig werden.  Wurde beim Arbeitgeber schon ein Lohnanteil gepfändet, gehört das verbleibende Einkommen, das dir überwiesen wird, vollständig dir. Dazu brauchst du ein P-Konto und du brauchst einen Beschluss, für die Freistellung Deines gesamten Einkommens. In vielen Fällen ist das Vollstreckungsgericht zuständig.

Du öffnest den Brief und fett gedruckt steht da: "Achtung: Vollstreckung droht." - Das ist der Augenblick an dem der Puls hochgeht, alle Befürchtungen scheinen wahr zu werden.
Solch unangenehme Post will niemand bekommen. Wenn du solche Briefe kennst, hast du, so nehme ich an, dich schon vielfach bemüht, das Problem zu lösen. Doch es wurde immer größer.

Aber die gute Nachricht. Atme tief durch, das meiste ist geschützt.

Herzlich willkommen zum Caritas-Schulden-Podcast. Ohne Panik und mit klaren Gedanken spreche ich über die drohende Zwangsvollstreckung. Weißt heißt das eigentlich. Heute will ich Ordnung in dein Kopfkino bringen. Wie immer: Du wirst nach dem Hören ein wenig gelassener auf die Welt und auf dein Problem schauen. In den allermeisten Fällen hast du nichts zu befürchten. Du bist vielleicht geschützter als du denkst.

Drei Fragen beantworte ich Dir:

• Was ist Zwangsvollstreckung eigentlich?
• Welchen Schutz gibt es?
• Und was kannst Du tun!

Was du jetzt hörst, bezieht sich im Wesentlichen auf die Vollstreckung von Einzelforderungen und zwar entweder öffentlich-rechtlichen Forderungen oder zivil-rechtlichen Forderungen. Heute rede ich nicht über Geldstrafen oder Bußgelder.

Öffentlich-rechtlich heißt: Irgendeine Behörde, ein Amt, eine Kommune versucht, Geld von dir zu bekommen. Nehmen wir mal an, der Landkreis hat einen Gebührenbescheid verschickt, den du zahlen sollst. Oder die Krankenkasse, das Jobcenter oder die Familienkasse will Geld von dir zurück. Dann gibt es regelmäßig einen Rückforderungsbescheid, und dieser Rückforderungsbescheid ist Grundlage für die Zwangs-Vollstreckung.

Hast du dagegen Schulden, weil du dein Telefon nicht bezahlen konntest oder weil eine Zahlung für eine Online-Bestellung wieder zurückgegangen ist, dann ist das eine zivil-rechtliche Forderung. Für diese Forderung braucht der Gläubiger einen gerichtlichen Vollstreckungsbescheid oder ein Gerichtsurteil. Zum gerichtlichen Mahnverfahren und Vollstreckungsbescheid gibt es eine eigene Podcastfolge aus dem letzten Jahr. Erst wenn so ein Vollstreckungsbescheid vorliegt - deswegen heißt er so - hat der Gläubiger die Möglichkeit, sich um eine Vollstreckung zu bemühen. Vollstreckung heißt: Er will probieren, sein Geld von dir wiederzubekommen.

Jetzt wird es konkret: Es gibt drei übliche Möglichkeiten in einer Vollstreckung:

- Das ist eine Kontopfändung.

- Das ist eine Lohnpfändung.

- Oder der Gerichtsvollzieher wird beauftragt, persönlich bei dir vorbeizuschauen und zu gucken, ob zu Hause etwas pfändbar ist, oder er wird beauftragt, eine Vermögensauskunft von dir zu verlangen.

Eine Kontopfändung ist echt unangenehm. Der Gläubiger versucht mit Hilfe eines Pfändungsbeschlusses, seine Forderung zu vollstrecken. Aber du bist nicht wehrlos. Du kannst Dein Konto in jedem Fall in ein P-Konto umwandeln und automatisch sind 1.560 € geschützt. Mehr Schutz bekommst Du, wenn du zum Beispiel Kinder hast oder Kindergeld oder zum Beispiel Pflegeleistungen bekommst.

Es ist ärgerlich, Der Gläubiger darf sich an deinen Arbeitgeber wenden, dann handelt es sich um eine Lohnpfändung. Hier greift ein genereller Schutz. Ohne Antrag. Dein Arbeitgeber muss sich an die Pfändungstabelle halten. Liegt dein Lohn im gesamten Monat unter 1.560 Euro, ist gar nichts pfändbar. Mein Tipp: In zwei Wochen kommt eine eigene Folge nur zur Lohnpfändung,

Zuletzt - ich hatte schon gesagt - kann der Gerichtsvollzieher vor Deiner Türe stehen und eine Sachpfändung durchführen. In der Regel sind diese Pfändungsversuche völlig erfolglos. Es kann mal sein, dass zum Beispiel ein Gläubiger sieht, dass du ein Auto hast und versucht, dein Auto zu pfänden. So wie beim Lohn und beim Konto sind aber auch Schutzmechanismen eingerichtet. Das heißt, wenn du zum Beispiel dein Auto für die Arbeit brauchst, ist es geschützt.

In jedem Fall ist es so: Wenn eine Vollstreckung droht, musst du prüfen, ob es einen Pfändungsschutz gibt und du dafür Schritte einleiten musst. Grundsätzlich lässt sich sagen, Deine Basics sind geschützt und wenn Du Dir konkret um einzelne Dinge Sorgen machst, frag nach.  Wenn du ausschließlich Bürgergeld beziehst oder Grundsicherung oder eine ganz, ganz, ganz kleine Rente hast und kein Vermögen im Hintergrund, ist es in der Regel so, dass nichts pfändbar ist. In dem Fall ist eine Furcht vollständig unangemessen.

So oder so: Die Frage, ob du etwas zurückzahlst oder nicht zurückzahlst - solltest du nicht von diesen Drohungen abhängig machen. Die eigentliche Frage lautet: Wie kann ich die Schulden sinnvoll tilgen. Welche Strategie habe ich? Sobald Du Dich von diesen Briefen treiben lasst, machst Du etwas falsch. Dazu beraten wir dich in der Schuldnerberatung. Wir entwickeln mit Dir einen Plan.

Und zum Schluss: Wenn überhaupt nichts pfändbar ist, hat der Gläubiger immer noch die Möglichkeit, von dir eine Vermögensauskunft zu verlangen. Das klingt dramatischer als es ist.  Vermögensauskunft heißt, Du musst angeben, wo du überall deine Schätze vergraben hast. Vielfach ist das, was du hast, übersichtlich. Die allermeisten haben nichts zu verstecken.

Weitere Informationen zu möglichen Vollstreckungen und zu bestimmten Begriffen in der Schuldnerberatung findest du auf unseren Seiten schulden-verstehen.de. Beim nächsten Mal geht es um eine konkrete Vollstreckung, nämlich um Lohnpfändungen.

Also bis zum nächsten Mal, halte dein Geld zusammen.

Hey, zum Schluss: Gelassenheit ist deine Kraft: Halte kurz inne. Du entscheidest, ob Du Dir Druck machen lässt. Ich weiß, das ist super schwer. Und doch: Bleibe dran.

Hallo und herzlich willkommen zur ersten Folge des Caritas Schulden-Podcast im Jahr 2026. Gerade wenn du wenig Geld hast, können meine Tipps deine Finanzen entscheidend verbessern. 
Meine Vorschläge drehen sich um Themen wie: Finanzen vereinfachen, neue Gewohnheiten einüben und das Bauchgefühl trainieren und sich selbst wertschätzen.
In der Schuldnerberatung erlebe eines täglich: Wer wenig Geld hat, muss sparsam leben und kann das auch. Viele bemühen sich sehr ernsthaft und wenden viel Energie darauf, mit dem Wenigen was sie haben, zurecht zu kommen. Ich habe großen Respekt. Wenn es bei Bürgergeldbezug nicht gelingt, Rücklagen zu bilden, wundert mich das nicht. Es ist einfach sau wenig Geld. Den einen gelingt es besser, anderen überhaupt nicht. 
Was also machen die einen gut, was anderen nicht gelingt?

Schau Dich um. Wo liegen Deine Papiere? Sind alle Briefe aufgemacht?
Hier mein ultimativer Tipp für dich: Du brauchst Schnellhefter, das sind die mit der durchsichtigen Folie oben drauf. Das System, das für dich passt, musst du ausprobieren. Mein Vorschlag: ein Hefter für Miete und Strom, ein zweiter Hefter für Einkommen, ein dritter Hefter für Bank und Versicherung, einen vierten Hefter für Schulden und einen fünften Hefter für Passwörter. Diese Hefter liegen im Stapel neben deinem Tisch oder beim Sofa, wo auch immer Du deine Papiere erledigst. Bekommst Du also Post vom Stromanbieter, legst du das Schreiben einfach oben in diesen Hefter rein. Schau, dass du das Ablegen so einfach wie möglich machst. Kein Lochen, kein Abheften. Und wichtig: Vor allem fängst du mit der Post an, die jetzt kommt. Später kannst du die alte Post aus deinen Stapeln nachsortieren. 
Alles, was du nicht mehr brauchst, von der Werbung bis zum Briefumschlag landet sofort - sofort - im Papierkorb. Der sollte also gleich neben dran stehen. 
2. ultimativer Tipp: Mache einen Wocheneinkauf. Und zwar in maximal zwei Läden deiner Wahl. In der Woche kommen dutzende Werbezettel in meinen Briefkasten. Für viele scheint es ein Volksport zu sein, diese zu lesen. Ich finde, dass ist Stress pur. Geht Dir das ähnlich? Die kommen fast alle ungelesen weg. Am Ende glaube ich nicht, dass es billiger wird, wenn du alle Werbung liest. Vielmehr musst du dich erinnern, die Läden wollen dich locken, mehr zu kaufen, als du brauchst. 
Mach es Dir möglichst einfach. Kaufe einmal in der Woche vielleicht in zwei Läden deiner Wahl und Du weißt, wo die Sachen stehen. Ich kaufe meistens doch so oder so dieselben Sachen, wie Möhren, Äpfel, Kartoffeln oder Zwiebeln, meine Käsesorten, Dosenbohnen und so weiter. Mein Einkaufszettel füllt sich mit den Sachen, die fehlen. Das fülle ich dann wieder auf. Hier lohnt es sich, die Prospekte zu lesen.  
Das coole ist und das ist mein dritter Tipp: Ich habe eine Idee, wie teuer mein Einkauf wird. Mein Einkauf im Center liegt regelmäßig bei 50 bis 60 €. Und weil ich das jede Woche mache merke ich an der Kasse, wenn irgendetwas nicht stimmt. Oder ist merke, wenn mein Lieblingskäse, der Schafskäse teurer geworden ist. Vielleicht greife ich dann doch zur billigeren Alternative.
Und wenn Du deine Gewohnheit beim Einkaufen vereinfachst kannst du gleichzeitig Dein Bauchgefühl für das Geld einüben. Vielleicht hängst du den Einkaufszettel jede Woche an den Kühlschrank. Dann kannst Du vergleichen. 
Apropos Gewohnheit. Mit Ratenkäufen im Netz werden die Finanzen extrem unübersichtlich. Daher mein vierter entscheidender Tipp: Höre heute auf, auf Raten zu kaufen. Ich weiß wohl, das ist ultra bequem. Aber das Risiko der Überschuldung steigt. In der Schuldnerberatung wissen viele einfach nicht mehr, wieviel Raten sie jetzt noch zahlen müssen. Nahezu alle, die eine Insolvenz machen müssen, haben Schulden mit Ratenkäufen. Und die Betroffenen sagen dann: "Das mache ich nie wieder." Du kannst anfangen, mit dem Ratenkauf aufzuhören. Und zwar jetzt. Du wirst bald merken, nachts kannst Du besser schlafen. 
Und jetzt mein fünfter Tipp: Zahle dir stattdessen selbst am Anfang des Monats eine Rate auf ein Tagesgeldkonto bei Deiner Bank. Das geht vielleicht nicht jeden Monat. Die Verführung ist natürlich da, das Geld nach drei vier Monaten anzufassen, wenn es mal wieder eng ist. Und es hilft natürlich nicht, wenn Du die 25 €, die Du Anfang des Monats zurücklegst am Ende des Monats wieder verbrauchst. 
Sicher brauchst du dafür auch ein bisschen Disziplin. Es hilft, wenn es Dir mit den Tipps 2 bis 4 gelingt, Deine Ausgaben besser zu steuern. Hilfreich kann auch sein, sich Regeln zu setzen für was Du das Geld einsetzen wollen würdest: Für einen neuen Kühlschrank, die Reparatur des Fahrrades oder die Stromrechnung. Alles andere ist dann tabu. 
Beim Salat-schnippeln hörte ich in einem Podcast Tipps, wie es gelingen können soll, sich abends was Frisches zu Essen zu machen. Da dachte ich, hey, das mache ich doch schon längst. Und zwar gerne. 
Und ja, mir macht Salat-Schneiden Spaß und es ist Routine. Beim Sparen kommt der Spaß erst später. Wenn es dir nämlich gelingt, die Stromrechnung zu bezahlen, weil das Geld einfach da ist. Sich was Neues anzugewöhnen dauert. Male Dir also blumig aus, wie gut es ist, wenn Du die Routine hast. 
Disziplin scheint bei Dir so gar nicht zu funktionieren? Dann kommt mein sechster Tipp: Du bist ein toller Mensch. Habe Dich selbst lieb. Bleibe gelassen und zielstrebig. Du scheiterst? Das ist schade, aber die Idee bleibt gut. Bleibe dran. 
Auch mit der besten gut gelaunten Motivation: Der innere Schweinehund gewinnt. Das Gefühl ist, er gewinnt immer. Vergiss dabei nicht, dass Du auch ein Mensch bist, dem Dinge gelingen. Zähneputzen, zum Beispiel. Das ist doch keine besonders tolle Routine und du machst es trotzdem. Oder rechtzeitig für die Arbeit aufstehen. Oder Tag für Tag für Dein Kind das sein. …..  Was fällt dir ein?  
Rede mit anderen. Trau Dich! Merke, du bist nicht allein mit Deinen Fragen. Lass dir helfen, lass dich beraten. Und vielleicht belohnst Du dich, wenn Du zum Beispiel in drei Monaten Deine Post immer noch aufmachst und sortierst. Ein letzter Gedanke: Du hörst die erste Folge im Jahr 2026. Aber egal, wann Du diese Folge hörst, leg einfach los. In zwei Jahren wirst Du Dich freuen, heute angefangen zu haben. 
Wenn du meine ultimativen Tipps kommentieren willst, schreibe mir an podcast @ caritas-im-norden.de. Mein Name ist Nicolas Mantseris.
In den kommenden Folgen des Schulden-Podcasts geht es wieder konkret um Schulden. Ich rede über Vollstreckungen und wie Du dich verhältst, wenn Dir zum Beispiel der Gerichtsvollzieher schreibt oder das Inkasso droht. Die nächste Folge kommt in 14 Tagen.
Also halte Dein Geld zusammen, bis zum nächste Mal.

Herzlich willkommen zum Schulden Podcast der Caritas im Norden, mit einer Folge im Advent. So ganz kurz vor Weihnachten habe ich einer Klientin einen fiktiven Brief geschrieben.
Liebe Karo, 
ich nenne dich mal so, auch wenn Du anders heißt. 
Ich stelle mich dir als glücklichen Menschen vor. Ja, Du berichtest von Deiner Angst. Weder gehst Du alleine zum Arzt noch zu den Behörden. Wie besonders ist der Mensch, der Dich zu mir in die Beratung mit begleitet hat. Es gelingt Dir mit deinem Charme, Menschen für Dich zu gewinnen. Ja, Du bist freundlich und Du bist einfühlsam. 
Ich stelle mir vor, Du weißt, wie wunderbar es sein kann, morgens aufzustehen und sich anzuhübschen. Auch wenn es Dir mal passiert, dass der Briefkasten lange nicht geleert wird und wenn doch, die Briefe am Ende ungeöffnet hinter der Schranktür landen.  
Ich stelle mir Dich vor, als jemanden, die ausgelassen mit Freunden sein kann, auch wenn es sicher Augenblicke gibt, in denen Du dich verkriechst. 
Ich glaube Dir: Das Leben in diesen Extremen ist bestimmt anstrengend. Und doch bitte ich Dich um Geduld. Und vielleicht geht es gerade darum im Leben. Vielleicht lässt sich erst rückblickend der rote Faden erkennen, der Sinn und die Begegnungen, die Dein Leben bereichert haben. 
Die Adventszeit spricht von dieser Geduld. Um ein Warten auf Weihnachten. Die Erwartung eines großen Festes. 
Weißt du, was die Caritas mit Weihnachten zu tun hat? Kennst Du die Geschichte des Weihnachtsfestes? Warum Weihnachten für Christen ein Geburtstagsfest ist? Da gibt es diese ganz alte Geschichte über das Paar, Maria und Josef. In ärmlichen Verhältnissen - es heißt in einem Stall - werden sie Eltern. Das Kind nennen sie Jesus. Seine Geburt feiern wir an Weihnachten. Dieser Jesus wird später als Wanderprediger Menschen für seine Botschaft gewinnen. Seine Botschaft ist einfach und schwer zugleich. Er predigt die Liebe, ja die radikale Liebe. Jeder Mensch ist geliebt. Wirklich jeder. 
Von Jesus sind viele Geschichten überliefert. In einer dieser Erzählungen wird ein Geschäftsmann ausgeraubt und liegt schwerverletzt irgendwo in der Prärie. Ein Ausländer kommt vorbei, lädt diesen verletzten Mann auf sein Pferd und bringt ihn zum nächsten Gasthaus. Er sorgt selbstlos dafür, dass der verletzte Mann gepflegt wird, um gesund zu werden. Jesus forderte damals die Zuhörer auf, ebenso zu handeln. ‚Caritas‘ ist der lateinische Name für ‚Liebe‘. Zumindest die Idee ist, dass wir als Caritas - wie der Mann in der Geschichte - Menschen helfen, einfach nur, weil sie in Not sind. Auch wenn ich dafür bezahlt werde - diese Idee der Caritas ist ein Grund, warum ich meine Arbeit gerne mache. Mögen andere beurteilen, ob ich, ob wir diesem hohen Anspruch gerecht werden.
Weihnachten und eine Familie mit einem Baby ist - so sehe ich das - der Beginn, an dem die Geschichte der Liebe neu erzählt wird. Es geht um eine Liebe ohne Vorbedingungen. 
Du, Karo, hast Deine eigene Geschichte. Jeden Tag schreibst Du Deine Geschichte weiter, mit der einen oder anderen dicken Träne, aber auch mit Deinem Charme und immer wieder unbändiger Lebensfreude. Wie sich Deine Geschichte in fünf Jahren weiterschreibt, wirkt vielleicht eher unklar. Weihnachten eröffnet Dir das Angebot, dich selbst lieb zu haben, dich mit Deiner ganzen Geschichte, der von gestern und der die noch kommen mag, mit jedem verdammten Tag Deines Lebens. Es ist das Angebot, dich mit den Päckchen, die Du trägst zu versöhnen. Dich voll anzunehmen, so, wie du bist.
Vielleicht bin ich naiv. Du sagst, so einfach ist das nicht. Und Du hast Recht. So radikal dieser Anspruch einer unbedingten Liebe ist, ist es eher ein Wunsch, eine Vision, ein "so sollte es sein". Wäre es dann nicht schön, so zu träumen? Ich nenne dies Hoffnung. 
Dir eine frohe und gesegnete Advents- und Weihnachtszeit.    
Nicolas Mantseris

Das war der Caritas Schulden-Podcast, ein Podcast der Caritas Schuldnerberatung in Neubrandenburg und dem Landkreis Mecklenburgische Seenplatte. 
In diesem Podcast spreche ich über Pfändungen, Insolvenz und immer wieder Fragen, die Du Dir vielleicht stellst, weil Deine Schulden dich überwältigt haben. Das können dann auch existentielle Fragen sein, weil die Schulden dein Weltbild erschüttert haben. Dabei gebe ich keine fertigen Antworten. Verstehe diese Folge als Denkanstoß, der Dir Mut machen soll. Ich will, dass es Dir gelingt, gelassener auf die große Welt und auf Deine kleine Welt zu blicken. Schön wäre, Du erkennst, was Dich ausmacht und was und wer Dir im Leben wirklich wichtig ist.  
Die nächste Folge hörst Du in der Woche nach Silvester. Es wird Zeit über erfolgreiche Vorsätze bei der Haushaltsplanung zu sprechen und über den inneren Schweinehund, der nur auf solche Vorsätze wartet. 

Wenn die Schulden mega viel zu viel werden ist das, wie viele kleine Tode zu sterben. Bisherige Gewissheiten müssen aufgegeben werden, plötzlich bist du Zwängen ausgesetzt, die Du nicht kennst und ständig musst Du Verzicht üben. Nicht zuletzt nagt der große Selbstzweifel und vielleicht auch eine nicht zu stillende Scham. Wo ist hier denn noch das Leben? Wo die Lebendigkeit von früher?

Herzlich willkommen. Der Caritas Schuldenpodcast ist nach einer Pause mit einer aktuellen Folge wieder zurück. Es ist Ende November, an den letzten Sonntagen wurde der Volkstrauertag begangenen, bzw. der Totensonntag, der in den Kirchen auch Ewigkeitssonntag heißt. Grund genug für mich, auch im Schuldenpodcast über den Tod nachzudenken. In den Kirchen beten wir: "Herr lehre und bedenken, dass wir sterben müssen, auf das wir klug werden."  Oder ohne Gebet: "Bedenke, Du bist sterblich".

Wie kann sich der eigene Blick auch auf Deine Situation mit einem Riesen-Schuldenberg verändern, wenn Du über den Tod nachdenkst. Ich lade Dich zu einem Gedankenexperiment ein.

Der Tod - so heißt es - sei ein Gleichmacher. In gewisser Weise stimmt das auch, niemand kann etwas mitnehmen, keine Schulden, aber eben auch keinen Cent von irgendwelchen Vermögen. Niemand, weiß was kommt. Es gibt viele Menschen, die finden es tröstlich, eine Vorstellung von einer Zeit danach zu haben.

Mit dem Gedankenexperiment  bleibe ich im Hier, im Leben vor dem Tod. Ich habe überlegt, wie ich später gerne auf mein Leben zurückblicken können würde. Hast du eigene Ideen dazu? Vielleicht nimmst Du Dir ein wenig Zeit oder suchst Dir jemanden, mit dem Du darüber sprechen kannst.

Drei Gedanken habe ich für mich dazu: Gerne würde ich am Ende meines Lebens ein paar liebe Menschen um mich herum haben. Zudem will ich mir sagen können, ich habe meinen kleinen und bescheidenen Beitrag geleistet, die Welt ein wenig besser zu machen. Und ich würde gerne mit Dankbarkeit auf mein Leben zurückblicken können. Sind dies Gedanken, die du teilst oder nachvollziehen kannst?

Das alles kommt nicht von selbst. Vielmehr sehe ich darin eine tägliche Übung. Der norwegische Extremsportler Ering Kagge sagt kürzlich: ‚Wer ein gutes Leben will muss Dankbarkeit empfinden.‘  Vielleicht denkst Du, das es leicht gesagt ist, wenn es einem gut geht. Sicher, wenn das Leben einem übel mitspielt ist, ist es schwer dankbar, zu sein oder zu bleiben. Doch glaube ich, es geht um eine Haltung.

Vor wenigen Wochen habe ich ein Interview mit Samuel Koch gelesen. Vielleicht erinnerst du Dich? Samuel Koch ist vor 15 Jahren bei einer Wetten Dass-Show im Fernsehen gestürzt, hat sich Halswirbel gebrochen, ist seit dem querschnittsgelähmt und sitzt im Rollstuhl. Ständig abhängig, dass Menschen ihm helfen. Und was sagt er: "Natürlich machts mich oft fertig, aber ich habe das Privileg, täglich meine Abhängigkeit vor Augen geführt zu bekommen. Das dankbare Annehmen von Abhängigkeit gibt mir das Gefühl von Freiheit."

Nochmal: Das dankbare Annehmen von Abhängigkeit gibt mir das Gefühl von Freiheit.

Wie verrückt ist das?

Noch viel viel krasser schrieb es vor vielen Jahren Dietrich Bonhoeffer. Die Neubrandenburger kennen den Namen vom Bonhoeffer-Klinikum der Diakonie hier vor Ort. Der evangelische Pfarrer Bonhoeffer wurde von den Nazis in 1945 ermordet. Bereits vom NS-Regime ins Gefängnis gesteckt, verfasste er ein sehr tröstliches Gedicht, eher ein Gebet mit dem Titel ‚Von guten Mächten wunderbar geborgen.‘ Kannst Du sicher im Netz finden. Es lohnt sich. Dieser besondere Text ist bis heute sicher für Millionen Menschen weltweit eine Quelle der Inspiration. In einer Zeile schreibt Bonhoeffer sehr bildhaft: "Und reichst Du mir den schweren Kelch den Bittern, des Leids gefüllt bis an den höchsten Rand, so nehm ich ihn dankbar ohne Zittern aus Deiner guten und geliebten Hand"

Nicht wirklich vorstellbar, oder?

Es ist gar nicht mein Anliegen, dass alle so denken, wie Samuel Koch oder Dietrich Bonhoeffer. Ich stelle dir aber diese beiden Menschen vor, für die die Dankbarkeit in absolut krassen Situationen das Leben verändert hat. Vielleicht liegt eine für dich bisher unvorstellbare Chance darin, Deine Lebendigkeit wiederzufinden, wenn Du es schaffst Deine Aufmerksamkeit auf Situationen zu lenken, für die Du dankbar sein kannst. Und zwar trotz allem.

Bewegt dies etwas in dir? Oder hast Du Gedanken, die dich beunruhigen? Dann suche Dir jemanden zum Reden. Du kannst Dich jederzeit bei der Telefonseelsorge anrufen. Die Nummer lautet: 0800 111 0 111. Auf der Seite Telefonseelsorge.de kannst du jederzeit auch chatten.  Für ein persönliches Gespräch kannst du auch bei den Beratungsstellen der Ehe- Familien- und Lebensberatung anfragen, hier in Neubrandenburg oder in anderen größeren Städten des Bistums Hamburg und in der ganzen Republik.

Die kommende Folge des Caritas Schuldenpodcast kommt in diesmal in drei Wochen, mitten im Advent und kurz vor Weihnachten. 

Gesprochen hat Nicolas Mantseris. Du kannst mir schreiben an podcast@caritas-im-norden.de.  Bis zum nächsten Mal. Haltet euer Geld zusammen.

Der Caritas Schulden-Podcast macht eine Pause. Dies ist  die Wiederholung der bisher am meisten gehörten Folge zu Mahnung und Vollstreckung:

Eine Frage zum Beginn: Was haben Mahnbriefe und die Schwerkraft gemeinsam?" Egal, was du tust, sie ziehen dich immer nach unten!

Willkommen zum  Caritas Schulden-Podcast, der dich nicht nach unten zieht! Ganz im Gegenteil: Ich will, dass Ihr merkt, Ihr könnt gelassen bleiben. Es geht um ein Thema, das wohl jedem schon mal den Puls hochgetrieben hat: Mahnbriefe und Vollstreckungsandrohungen. Ja, die Dinger, die man am liebsten ungelesen in die Schublade legt. Aber keine Sorge, wir kriegen das gemeinsam hin - und wir machen es auf die entspannte Art! Also, erst einmal tief durchatmen.   

Mein Name ist Nicolas Mantseris, und ich habe als Schuldnerberater eine gewisse Ahnung, wie schwer es fällt, zum Briefkasten zu gehen, wenn Ihr eigentlich nur noch Mahnschreiben erwartet.

Hauptteil:

Fangen wir mal mit dem Wichtigsten an: Macht die Briefe auf! Ja, ich weiß, der Gedanke ist so verlockend, den Umschlag einfach wegzuwerfen und so zu tun, als wäre nichts passiert. Aber ihr wisst selbst, das hilft Euch nicht weiter.

Seht den Brief als eine Nachricht, die sagt: ‚Komm, lass uns das in Ordnung bringen.‘ Macht  den Brief auf und bleibt gelassen.

Gut, jetzt ist der Brief offen und da steht was von Mahnung, Zahlungsfrist und all diesen wunderbaren Drohungen. Keine Panik! Fragt Euch erstmal: Kennt Ihr die Rechnung überhaupt? Oder ist das so ein "Hä, was soll das denn jetzt?"-Moment? Wenn Ihr die Forderung nicht kennt, kann es ein Fehler sein. In dem Fall: Legt Einspruch ein und klären es. Wenn Ihr aber wisst, dass die Rechnung korrekt ist, geht’s jetzt darum, wie wir das Ding gemeinsam wuppen.

Im Grunde braucht ihr spätestens jetzt eine Idee. Könnt Ihr eure Schulden noch zurückzahlen oder nicht? Wie könnte ein Plan aussehen? Wäre was pfändbar? Ein Teil von Eurem Lohn vielleicht? Vielleicht auch das Auto? Wenn Ihr nicht weiter wisst, geht zur Schuldnerberatung. Genau dafür sind wie Eure Ideenschmiede.

Jetzt mal angenommen, es ist schon ein bisschen ernster und Ihr habt so ein schickes Schreiben mit dem Wort "Vollstreckung" drauf. Das klingt schlimm, aber keine Sorge, das ist nicht das Ende der Welt - eher der Moment, in dem wir den Plan B auspacken. Hier ist wichtig: Holt euch Hilfe! In der Schuldnerberatungsstelle klären wir Euch auf, Mit unseren Infos könnt Ihr gelassen bleiben, selbst wenn der Gerichtsvollzieher vorbeikommen.  Wir helfen, das Chaos zu entwirren und mit den Gläubigern zu verhandeln, selbst wenn wir keine Superhelden sind.

Und wenn der Gerichtsvollzieher tatsächlich vor der Tür steht? Wieder tief durchatmen und freundlich bleiben. Es gibt Regeln, was er nehmen darf und was nicht. Dein Lieblingssofa bleibt, genauso wie Deine Klamotten und alles, was Du zum Leben und Arbeiten brauchst. Der Gerichtsvollzieher kommt nicht, um Dich komplett auszuräumen, sondern um Lösungen zu finden.

Ach, und noch was: Lass Dich nicht von dubiosen Angeboten täuschen, die schnelle Kredite versprechen. Diese Versprechen sind wie Sirenen auf hoher See - sie locken Dich an, nur um Dich tiefer ins Schuldenchaos zu ziehen. Sucht lieber in Eurer Region die Schuldnerberatung - wir wissen, wie man das Schiff sicher in den Hafen bringt.

Und noch ein Tipp: Lasst Euch nicht einschüchtern. Gläubiger oder Inkassobüros setzen oft auf Druck und Drohungen, aber Ihr habt immer Rechte. Wenn Ihr unsicher seid, was Ihr tun sollt, holt Euch Unterstützung. Und denkt daran: Es gibt immer einen Weg, und Ihr seid nicht allein.

Schluss:

Also, nochmal zusammengefasst: Mahnbriefe und Vollstreckungsandrohungen sind kein Grund, das Handtuch zu werfen. Macht den Brief auf, bleibt cool und geh Schritt für Schritt vor. Denkt dran, Ihr seid nicht allein - es gibt immer jemanden, der Dir helfen kann. Und hey, wer hätte gedacht, dass wir am Ende sogar neue Perspektiven eröffnen können, oder?

Dies ist die fünfte und letzte Folge der Staffel zu den Basics der Schuldnerberatung. Schön, dass Ihr bis jetzt mitgehört habt. Ich plane eine neue Staffel zum Insolvenzverfahren. Also bleibt dran.

Meldet Euch, wenn Ihr Fragen habt, die ich sprechen hier mal sprechen soll, schreibt mir unter: podcast @ caritas-im-norden.de

Also bis zum nächsten Mal. Haltet Euer Geld zusammen.

Hallo und herzlich willkommen zum Caritas Schulden-Podcast - Hier erfährst Du alles, was Du über Schulden wissen musst.
In der aktuellen Staffel beschäftige ich mich mit den größten Fails beim Schulden-machen. Volker, ein Kollege meinte, Bußgelder finde er krass, gerade bei Leuten, die ständig Bußgelder einsammeln.

Ohja, da hat er bei mir einen Nerv getroffen. Manche Menschen ziehen Bußgelder magisch an.  Ich erinnerte mich sofort an die allein erziehende Mutter Claudia. In der Regel brachte sie ihre Tochter mit zur Beratung. Ein fünfjähriges waches Mädchen, das gerne malt. Claudia hatte einen wunderbaren Umgang mit ihrer Tochter.
Und sich berichtet von ihrem Dilemma. 
Meist gebe es vor ihrer Türe keinen freien Parkplatz. Einmal in der Woche besuchen sie den Papa. Auf dem Heimweg schlafe die Kleine ein. Um sie dann ins Bett zu tragen, kann sie nicht weit weg parken. Morgens müsste sie dann früh umparken. Das gelingt aber häufig nicht, weil morgens so oder so immer Hektik sei. Und so sammelt sie regelmäßig neue Tickets ein,  immer auf demselben Parkplatz, der keiner sein darf.
Was soll ich sagen? 


Erinnerst du Dich an dein letztes Bußgeld? Vielleicht bist du mit einem E-Scooter ohne Versicherung gefahren oder hast auf dem Fahrrad telefoniert? Oder dein Fahrrad hatte kein Licht? Das waren alles Bußgelder von Raisa, zuzüglich einem 300 € Bußgeld beim Jobcenter, weil sie vermeintlich absichtlich Unterlagen nicht eingereicht hat. 
Zuletzt kam sie mit einem Strafbefehl. Sie ist in Berlin im Zug ohne Fahrkarte erwischt worden. Das aber - so beteuert sie  - sei falsch, ihr Handy sei kaputt gewesen. Und sie konnte mir einen Beleg eines Deutschlandtickets für diesen Monat vorlegen. Allein das half nicht. Die Frist für den Einspruch gegen diesen Strafbefehl war vor zwei Wochen abgelaufen.
Was denkst Du? Ist der deutsche Staat mit seinen Bußgeldern und Geldstrafen zu streng?


Macht es für dich einen Unterschied, ob eine Claudia vielfach falsch parkt oder ein Andreas aus unterschiedlichen Landkreisen unzählige Knöllchen durch Blitzer eingefahren hat? 
Alle drei Claudia, Andreas und Raisa sind bei mir gelandet, weil sie diese Bußgelder eben noch nicht bezahlt haben. Und darin liegt das aktuelle Problem. Es ist nicht ganz unwahrscheinlich, dass die Landkreise oder Städte anfangen, mit Erzwingungshaft zu drohen. Und das ist keine ganz leere Drohung. Zumindest ist es gesetzlich möglich. 
Was soll denn der Staat auch tun? Da missachtet jemand zuerst die Regeln und dann will er nicht einmal zu den Konsequenzen stehen. Und im Gegensatz zu einer Feld- Wald- und Wiesenforderung aus einer Onlinebestellung ist ein Bußgeld eben doch etwas anderes. Es ist eine Form der Strafe. Für eine nicht bezahlte Klarna-Forderung droht dir zumindest definitiv kein Gefängnis. Aber bei den Dreien kommt etwas dazu. Das Einkommen ist niedrig. Sie können nicht mal soeben  80,00 € aufbringen, um eines der Bußgelder zu erledigen. In der Regel kommen von allen Seiten die Ansprüche, es ist immer zu wenig da. Und dann sind da diese ganz unnötigen Knöllchen.

Eine Erzwingungshaft - darauf will ich am Schluss doch noch einmal eingehen, erledigt die Forderung nicht. Du kannst ein Bußgeld nicht absitzen. 
Wenn Du also, das eine oder andere Bußgeld hast, dann hat der Staat schon ein starkes Druckmittel. Und diese Bußgelder sind nicht restschuldbefreiungsfähig, (im Gegensatz zu den damit verbundenen Kosten) 

Das Gute ist, du musst nicht alles auf einmal zahlen. Sofern Du dich entscheidest, ernsthaft eine Lösung zu suchen, dann sind auch kleine Raten möglich. Allein, es muss etwas kommen. Genau dabei hilft dir die Schuldnerberatung. 
Aber am Ende ist es Deine Entscheidung. Du kannst die Flut der Bußgelder von selbst unterbrechen. Ändere Deine Routine, fahre dein Auto defensiv. Und schau, dass Dein Fahrrad Licht hat. 
Ich bin Nicolas Mantseris. Mein letztes Bußgeld habe ich im vergangenen Jahr in Neustrelitz beim Falsch-Parken am Bahnhof kassiert. Für das Fusion-Festival hatte die Polizei den Parkplatz gesperrt und ich habe die Schilder nicht verstanden. Am Ende war ich froh, dass es nur ein Bußgeld war. Sie hätten mich auch abschleppen können. 
Sicher wird die Staffel zu den Fails fortgesetzt. Jetzt aber macht der Podcast erst einmal eine Pause.

Die nächste reguläre Folge hörst du am letzten Mittwoch im November also bis dahin.  Halte dein Geld zusammen. 

Burgfrieden hatte der 85jährige Schuldner die Zeit benannt, in der quasi nix passiert ist. Es war der Burgfrieden zwischen der Bank, die immerhin 60.000 € haben will, von Gerd meinem Klienten in der Schuldnerberatung. Damals gegen Ende seiner Berufstätigkeit scheiterte ein Projekt. Einen erheblichen Anteil an dem Scheitern habe aus seiner Sicht auch die Bank selbst gehabt. 
Gerds Rente beträgt heute gut 2.000 €, für ihn und seine Frau war dies hinreichend. Pfändbar war die ganze Zeit nichts. 
Mit einer Insolvenz hätte er das Kapitel längst abschließen können. Aber Gerd hat das auf die lange Bank geschoben. Nun, mit 85 Jahren starb seine Frau. In die Trauer mischte sich das Entsetzen, dass jetzt ein erheblicher Teil seiner Rente pfändbar war. 

Willkommen zu einer neuen Folge zu den großen Fails beim Schulden machen im Caritas Schulden-Podcast. Mein Name ist Nicolas Mantseris, Schuldnerberater bei der Caritas in Neubrandenburg. 

Die lange Bank! Stell dir vor, das Sprichwort wird schon seit mehr als 500 Jahre genutzt. In allen Generationen also das gleiche Problem. Im Mittelalter, so heißt es, hätten Richter schwierige Fälle auf der Archivbank immer weiter nach hinten geschoben. Und seither hat jede neue Generation Dinge auf die lange Bank geschoben. Jede Generation fand dies extrem nervig, so nervig, dass es einen Spruch dafür gab. Das ist heute nicht anders.

Was dem Richter früher die Bank ist dem heutigen Menschen der Papierstapel, das endgültige Nirvana, in dem ungeöffnete Briefe zwischen Werbung und Zeitungen landen. Oder Menschen machen den Brief auf und denken: Oh, darum müsste ich mich kümmern. Und das war dann der gute letzte Gedanke zu diesem Brief.

Mit 20 Jahren ist Kathleen zwangsgeräumt worden, über 5.000 € Schulden bei einem größeren örtlichen Vermieter. Dann ist sie weggezogen, aus ihrer Sicht waren die letzten Jahre wirklich gut gelaufen. Im Grunde ist sie zufrieden. 15 Jahren später zog sie nach Neubrandenburg zurück. Wie der Zufall es will, könnte sie zur Nachmiete eine wirklich tolle Wohnung haben. Aber der Vermieter winkt ab. Die Schulden sind nicht einfach verschwunden. 

Sowohl Gerd als auch Kathleen sind unglückliche Beispiele, vielleicht Extreme. Und doch. Vielleicht schläfst Du schlecht, traust dich Jahre nicht an den Briefkasten. Vielleicht plagt dich schon ewig ein schlechtes Gewissen und du spürst den Druck. Es nagt an deiner Gesundheit. 

Dabei sind die Rahmenbedingungen bei dir vielleicht drumherum gut. Seit Jahren sind keine neuen Schulden dazugekommen. Das Einkommen ist stabil . Dann solltest du nicht warten, Es wird nicht besser. Ich will dich gerne ermutigen. Du weißt eigentlich, du kommest nicht drumherum. Was hindert Dich? 

Zur Wahrheit gehört natürlich auch; bei manchen bin ich froh, dass sie noch gewartet haben. Da haben sich neue Schulden ergeben, vielleicht weil sie umziehen mussten? Vielleicht war die Lebenssituation doch nicht so stabil, wie angenommen. Wie schätzt du deine Situation ein? Das ist in Zweifel unsere Frage in der Beratung. Gemeinsam nähern wir uns einer Idee, die Deiner Situation entspricht.  Du wirst von uns  weder einen Vorwurf hören, noch ein Drängen. 

So wie es lange deine Entscheidung war, Dich nicht zu kümmern, kannst du jetzt einen neuen Weg gehen. Kathleen und Gerd müssen sich jetzt mit der neuen Situation arrangieren. Du kannst von ihnen lernen. Dabei unterstützen wir Dich gerne.

Die Kontaktdaten findest du auf www.schulden-verstehen.de Das gilt für alle Caritas Beratungsstellen von der Mecklenburgischen Seenplatte bis nach Schleswig-Holstein. Dort findest du auch viele weitere nützliche Tipps. Alle anderen Beratungsstellen bei dir vor Ort findest du bei meine-schulden.de 

Ich freue mich, dass Du zuhörst. Der Podcast braucht dich. Wenn es dir gefällt, dann empfehle uns auf deinen Kanälen unbedingt weiter. 

In zwei Wochen kommt die nächste Folge. Und hier greife ich den Vorschlag eines Kollegen auf. Er meinte, zu den großen Fails gehören auch die vielen Bußgelder. 

Dann, bis in zwei Wochen. Und bis dahin: Halte Dein Geld zusammen!

"Über 90 € an Raten" - Die Klientin war sichtlich erschrocken. Anhand ihres Kontoverlaufs haben wir angefangen, einen Haushaltsplan zu machen. Dabei sind die vielen kleinen Raten an Klarna aufgefallen. ‚Zuletzt musste ich mir einen Fernseher kaufen‘, versuchte sie sich zu entschuldigen. Da sei vor zwei Monaten noch eine Rate von 15€ dazugekommen.
Kennst du das auch? Ach, 15 €, das wird schon noch gehen? Und wenn der Fernseher den Geist aufgibt, lohnt sich diese Rate allemal. Oder?

Herzlich willkommen im Herbst, herzlich willkommen im Caritas Schulden-Podcast. Jetzt fängt die Zeit an, es sich wieder zu Hause gemütlich zu machen. Vielleicht eine Kerze anzünden und einen Tee oder Kaffee. Für viele gehört das Fernsehen schon noch dazu. Oder es wird die Playstation angeschlossen und ein wenig gezockt.

Paypal, Klarna, Amazon oder Otto - Ratsuchende hatten schon in der Summe mehr als 200,00 € an Kleinstraten. Das war den denen dann auch nicht so recht klar. 

In der Presse heißt es, die BNPL-Kredit seien der Einstieg in die Überschuldung, also diese vielen kleinen Kredite, für viele kleine Einkäufe im Netz. Und ja, das ist so. 


Die Möglichkeit kleiner Raten verführt. Und so gehört es zu den großen Fails, diese kleine Raten als normal anzusehen. Hast Du ja schon immer so gemacht.
Ging bisher ja immer gut. 

Von keinem von uns in der Beratung wirst Du einen Vorwurf hören, das eine oder andere gekauft zu haben oder eine Rate zu zahlen. Du musst jedoch mit Deiner Entscheidung leben. Und im Zweifel fehlen die 15 € monatlich, um sich etwas zu Essen zu kaufen oder den Strom zu bezahlen. 

Ich weiß wohl, wie schwer es ist, mit einem kleinen Einkommen über die Runden zu kommen. Ich weiß noch mehr, wie schwer es ist, sich etwas zurückzulegen, also anzusparen. Gerade, wenn immer irgendetwas fehlt. 
Was anderes ist es, sich daran zu gewöhnen, Raten zu zahlen. Wenn dann eine Rate zur nächsten Rate kommt, vielleicht bietet sich dann eine Umschuldung an. Von außen betrachtet, fängt so der Teufelskreis an.
Gibt es eine Lösung? 
Eine Chance besteht darin, über Alternativen nachzudenken, wenn Ratenzahlungen nicht möglich wären. Was also würdest Du machen, wenn dir niemand mehr Raten anbietet?

Die Schuldnerin vom Anfang saß doch genau deswegen bei uns in der Beratung. Bei ihr waren alle Optionen ausgereizt, mit ersten Negativeinträgen bei der Schufa. Nichts geht mehr. Plötzlich setzt jemand von außen die Grenzen.
Wenn Du gar nicht erst in die Überschuldung rutschen willst? Wenn Du deine Bonität für wirklich wichtige Dinge behalten willst, solltest du im Alltag so leben, als ob du keine Raten bekommen würdest.
Du solltest alles daran setzen, zu vermeiden mehrere Raten gleichzeitig zu zahlen. Wie heißt das so treffend: Das bringt dich ansonsten in Teufels Küche.

Übrigens, das Übliche ist, bei der Onlinebestellung gleich zu bezahlen. Das ist die einzig sichere Variante, um Schulden zu vermeiden. Dann gibt es die - scheinbar beliebte - Möglichkeit, die Rechnung innerhalb von 30 Tagen zu zahlen, ohne weitere Kosten. Auch das sollte die Ausnahme bleiben. Ein junger Mann berichtete, er habe sich die Pizza auf diese Weise bestellt. Und dann saß er bei mir und neben anderen Dingen war auch die Pizza nicht bezahlt.   

Wenn du willst, schauen wir uns in der Schuldnerberatung Deinen Haushalt an. Du musst nicht erst kommen, wenn alles zu spät ist. Was müsstest du anders machen? Wie kannst Du neue Raten vermeiden? Es gibt nicht die eine Lösung. Aber wir können gemeinsam nachdenken, wie es Dir gelingt, strategisch in die Zukunft zu denken. Welche einfachen Möglichkeiten es gibt, deine Finanzen zu ordnen.
Die Kontakte der Caritas im Norden findest Du auf schulden-verstehen.de . wohnst Du nicht im Norden oder suchst einen anderen Träger, dann findest Du Beratungsstellen vor Ort unter www.meine-schulden.de
Das war der Caritas Schulde-Podcast für heute. Mein Name ist Nicolas Mantseris.

In zwei Wochen nehme ich mir die lange Bank vor, auf die alles geschoben wird. Das ist - du ahnst es schon - keine hilfreiche Strategie, keine nachhaltige Lösung für das eigene Schuldenproblem.
Also bis zum nächsten Mal.   Halte Dein Geld zusammen.

Heute erkläre ich, wie wir in der Beratung zu nützlichen Detektiven werden. Regelmäßig kommen Klientinnen oder Klienten mit sehr hohen Stromabschlägen. Zunächst prüfen wir die Schlussrechnung, den aktuellen Zählerstand und manchmal auch den Verbrauch aus dem letzten Jahr. 
Leider sind es selten die Stromanbieter, die Fehler machen. Es kann mal sein, dass der Zählerstand nur geschätzt wurde, oder es ist unklar, wie hoch der Anfangsstand tatsächlich war. 
Wo also liegt das Problem? Wir machen uns dann auf die Suche. Dummerweise ist es meist der Verbrauch. Wie bei Roland. Roland lebt alleine auf dem Dorf. In einer Platte. Die hohen Abschläge machten ihn absolut ratlos. Er behauptet von sich, er sei sparsam. Kühlschrank, Fernseher, Waschmaschine und Herd. Und doch hat der den Verbrauch einer vier-köpfigen Familie. Ist der Stromzähler vielleicht kaputt? Wir rätseln. Ich bitte ihn, den Zähler im Keller abzulesen. Und er meldet sich: Er habe da ja doch noch den Tiefkühler im Keller, da lagere er alles ein, vom Kaninchen bis zu seinen Erträgen aus dem Garten. Ja, er bestätigt, das sei ein älteres Gerät. Hossa! Da haben wir den Übeltäter wohl gefunden.
Bei Madlen war die Lösung für den hohen Verbrauch nicht so eindeutig. Sie hatte schon einzelne Abschläge nicht zahlen können, weil sie so hoch waren. Die drohende Stromsperre brachte sie zur Verzweiflung und zu uns. Die alleinerziehende Mutter von vier Kindern hat im Grunde auch nur eine normale Ausstattung, mit Ausnahme eines Trockners. Den benutze sie aber selten und nur im Winter, außerdem sei er quasi neu. Die Vermutung meines inneren Detektivs waren am Ende die Fernseher. Jedes Kind hatte einen eigenen im Zimmer, dazu der Fernseher in der Küche und der Fernseher im Wohnzimmer. Sie bestätigte zumindest, dass die beiden Fernseher in der Küche und im Wohnzimmer fast immer an seien. Und natürlich: Wenn alle Fernseher viele Stunden an sind, da brauche ich nicht viel zu rechnen.
Das erinnert mich auch an die Klientin, denen der Schreck ins Gesicht geschrieben stand, als ich empfohlen haben, nachts statt dem Fernseher das Radio laufen zu lassen. Ohne Fernseher, so war sie überzeugt, könne sie nicht einschlafen.
Das wirkt irrational und ist es bestimmt auch. Aber wir sind definitiv als Menschen nicht kühl rational rechnend. Ich bin grundsätzlich entspannt, wenn die Klientin sich für den Fernseher entscheidet. Da sie das Geld aber nur einmal ausgeben kann, ist meine naheliegende Bitte, diese hohe Stromrechnung in ihrer Planung zu berücksichtigen. Es wird ja dann so sein, dass sie sich andere Dinge nicht leisten kann.
So ging es auch Ronny, der einen irrsinnig teuren Internettarif hat und zudem einen hohen Stromabschlag. Er sei halt ein Gamer, da brauche er einen Computer mit guter Grafikkarte. Das sei sein Leben. Darüber hinaus sei der bescheiden. Kein Alkohol, keine Zigaretten.  Natürlich passt es nicht, wenn er dann hier sitzt, und andere Schulden nicht tilgen kann. Mir würde so etwas Schweißperlen auf die Stirn treiben. Ich würde sicher wissen wollen, wie ich die Ausgaben in Zukunft stemmen kann.
Vor kurzem kam Silva, ein allein erziehender Papa. Er hatte eine hohe Jahresendrechnung und sollte jetzt einen Abschlag von monatlich 160 € zahlen. Silva hatte so überhaupt keine Idee, woher der hohe Stromverbrauch kommen könne. Wir sind alle Geräte durchgegangen, die er zu Hause hat. Nein, eine Tiefkühltruhe habe er nicht im Keller. Und einen Fernseher habe er auch nicht. Dazu nutze er seinen Laptop. Das ist doch sparsamer. Also drehte ich die Frage um: Was alles habe bei ihm denn einen Stecker? Er soll sich doch bitte jedes Zimmer einzeln im Kopf vorstellen. Und siehe da, der Spürsinn hatte Erfolg. Dabei ist Silva überzeugt, sein Aquarium benötige gar nicht so viel Strom. 
Egal. Ich habe ihn gebeten, hier zu den örtlichen Stadtwerken zu gehen, und sich einen mobilen Stromzähler auszuleihen. Der sollte einen ganzen Tag, besser eine ganze Woche an das Aquarium angeschlossen sein. Dann können wir besser auf den Gesamtverbrauch schließen. 
Wie hoch ist dein Strom-Verbrauch? Macht dir der Abschlag jeden Monat große Sorge? Dann schau mal bei Stromspar-Check.de vorbei. Das ist ein bundesweites Angebot der Caritas, um Energie zu sparen.
Viele Infos findest du bei der Verbraucherzentrale.de . Dort gibt es eine aktuelle Seite mit Energiespartipps mit kleinem Budget. 
Bei uns auf schulden-verstehen.de findest du Infos zu Stromschulden und die gerade genannten nützlichen Links. Und noch haben wir aus dem kirchlichen Energiefonds ein paar finanzielle Restmittel. Damit können wir Betroffene mit Energieschulden aus der Mecklenburgischen Seenplatte und aus dem Gebiet des Bistums Hamburg aktiv unterstützen
Hast Du einen blöden Fehler gemacht und bist in die Schulden gerutscht? Wenn Du deine Geschichte teilen willst, damit andere nicht denselben Fehler machen schreibe mir gerne an podcast@caritas-im-norden.de     
In zwei Wochen geht es mit der Staffel weiter. Neue Fehler, die es dir schwer machen, aus den Schulden rauszukommen und wie du sie vermeiden kannst.
Also bis dahin. Halte Dein Geld zusammen.

Mal angenommen, seit Wochen wartest du auf eine Nachzahlung vom Amt. Voll Erwartung prüfst du täglich Dein Konto. Endlich die erlösende Gutschrift und dann … hängt das Geld auf dem Konto fest. Weil dein Freibetrag nicht reicht.
Willkommen zum Schuldenpodcast der Caritas im Norden. Mein Name ist Nicolas Mantseris. Und hier erfährst Du alles, was Du über Schulden wissen musst. Heute erkläre ich, welche Nachzahlungen wir in der Schuldnerberatung auf Deinem P-Konto freigeben können. Auch Banken und Sparkassen verweisen regelmäßig an die Schuldnerberatung. Nachzahlungen sind immer wieder ein Problem. Aber nicht immer sind wir zuständig. 
Wann es sich also lohnt, zur Schuldnerberatung zu gehen, erfährst Du in den folgenden Minuten.

Bei Mirjam war in den letzten drei Monaten das Geld extrem knapp. Sie hat die Miete nicht zahlen können, die Mutter hat mit Essen unterstützt. Den Vermieter musste sie schon zweimal vertrösten. Das ist ihr schon richtig peinlich. Aber was soll sie machen. Und das nur, weil das Jobcenter ewig für die Bearbeitung gebraucht hat. Die kamen immer wieder mit neuen Nachfragen. Und jetzt - endlich endlich - hat sie 2.000 € auf einmal bekommen und …. Das Geld hängt zum Teil fest. Sie kommt nicht ran, weil auf dem P-Konto der Sockelbetrag schon ausgeschöpft ist.
Hier ist es ganz einfach. Bürgergeldnachzahlungen können wir mit der P-konto-Bescheinigung immer voll freigeben. Dazu brauchen den Bescheid und müssen die Einzahlung auf dem Konto prüfen.
Das Gleiche gilt für Kindergeldnachzahlungen oder das Sozialamt Die Geld erstattet. Das Geld ist auf deinem P-Konto geschützt. Aber Du musst Dich kümmern.

Auch wenn du Einmalzahlungen vom Jobcenter bekommst,  können wir diese freigeben, beispielsweise einen Zuschuss für eine Erstausstattung oder einmal gewährte Mehrbedarfe, z.B. für die Geburt eines Kindes. Wenn Du schwanger bist, und von der Stiftung Frauen und Familien Geld erwartest: Wir können dafür Sorgen, dass du auf den Betrag auch wirklich zugreifen kannst.

Eine andere Geschichte: Schauen wir auf Christoph. Er ist erstmal richtig froh: Der Arbeitgeber überweist ihm als Prämie zusätzlich 1.020 Euro netto.
Endlich ein bisschen Luft im Portemonnaie - denkt er.
Doch die Freude hält nicht lange. Das Geld hängt wie Blei auf seinem Konto fest. Die Bank hat ihn zu uns geschickt.

Und genau hier wird’s schwierig: Eine Bescheinigung zur Freigabe bekommt er von uns nicht. Darüber wird sich Christoph womöglich ärgern. Und doch ist Lohn im Prinzip pfändbar.
Nachzahlungen vom Arbeitgeber können wir nur dann freigeben, wenn der konkret ausgezahlte Betrag unter der Bagatellgrenze von 500 € liegt. Das gilt übrigens auch für nachgezahltes Arbeitslosengeld, Krankengeld oder Rente. 
Aber: Vermutlich wäre ein Teil des Geldes von Christoph geschützt.  Das müsste das Gericht festlegen.
Wir können prüfen, ob ein möglicher Antrag über das Gericht sinnvoll wäre. Manchmal reicht es jedoch schon, den Monatswechsel abzuwarten. Warum? Ein Teil der Einzahlungen kann als Geldeingang des Folgemonats gewertet werden. Das habe ich in der Folge zum Sparen auf dem P-Konto erklärt. 

Das ist nun die letzte Folge dieser Staffel zum P-Konto. In den kommenden Wochen habe ich ein neues Thema. Es geht um die größten Fails beim Schulden-machen. Meine Kolleginnen und Kollegen hatten Ideen und natürlich kenne ich selbst ein paar Fails aus dem Beratungsalltag. 
Was also führt in die Überschuldung oder macht alles noch viel schlimmer. Höre wieder rein, in zwei Wochen am Mittwoch kommt die erste Folge.
Vielleicht hast du ja eigene Erfahrung schicke sie mir gerne, an podcast@caritas-im-norden.de  

Suchst du persönliche Beratung? Wenn du aus der Mecklenburgischen Seenplatte kommst, oder aus der Region Rostock oder Kiel und Lübeck, dann findest du unsere Kontaktdaten unter schulden-verstehen.de . Alle anderen finden Ihre Beratungsstelle vor Ort unter www.meine-schulden.de