Der Caritas Schulden-Podcast

Wie einfach ist es, eine Auskunft zu bekommen? Was ist über mich gespeichert? Wer fragt nach mir? Meine Neugier war wieder unermesslich. Vier große Auskunfteien bekamen eine Anfrage von mir. Alle antworteten. Schnell, übrigens. Ich war schon überrascht, was die Auskunfteien so über mich wissen.

Willkommen zu der zweiten Folge über Auskunfteien. Du hörst den Caritas Schulden-Podcast. Ich bin Nicolas Mantseris, Schuldnerberater der Caritas in Neubrandenburg.

Was vermutest Du? Was speichern die Auskunfteien über Dich? Deine Social Media-Aktivitäten vielleicht? Oder familiäre und berufliche Informationen? All das findet sich in den vier Antworten über mich nicht. Obwohl ich ja auch im Netz öffentlich zu finden wäre.

Tatsächlich beschränken sich alle auf meine wirtschaftlichen Aktivitäten. Das ist auch deren Aufgabe. Sie prüfen aber im Übrigen auch, ob meine Adresse bekannt ist.

Ich habe nur nicht damit gerechnet, dass darüber hinaus, alle jeweils andere Informationen über mich haben. Nur Creditreform speichert im Moment über mich nichts.

Sehr überrascht war ich im Übrigen auch von den Schufa-Daten. Stell dir vor, sie speichern seit 1992 Informationen über mich, wie sie schreiben. Das ist schon eine halbe Ewigkeit. Das nächste älteste Datum ist die Eröffnung eines Girokontos vor 23 Jahren. Aber weder hat die Schufa alle Bank-Infos über mich, noch finden sich hier Klarna oder Paypal, obwohl beides ebenfalls Banken sind. Dafür aber ein Energielieferant, bei dem ich im vergangenen Jahr online für einen Wechsel angefragt habe.

Die Auskunftei Crif hat immerhin drei Anfragen gespeichert. Die sind von Firmen, bei denen ich Online bestellt habe. Die Frage war, ob ich kreditwürdig bin.  Crif betreibt zusätzlich die Telco Information Platform, kurz TIP. Telefondienstleister lassen hier ausgewählte Angaben speichern. Ich habe gelesen, die Telekom, aber auch Anbieter wie Vodafone oder Freenet melden hier Daten ein. Und tatsächlich ist hier auch ein Vertrag von mir gespeichert.

Zuletzt hat sogar Infoscore Daten von mir. Das große Inkasso Riverty hieß früher Infoscore. Die Auskunftei dahinter gibt es offensichtlich noch unter diesem Namen. Die gehört inzwischen aber zu einem globalen Konzern namens Experian. Wie ich jetzt weiß, fragt hier zum Beispiel die Bahn nach, wenn ich Bahnfahrkarten kaufen will. Auch ein Online-Shop ist vermerkt.

Alle haben mir im Übrigen auch mitgeteilt, ob und mit welcher Bewertung sie mich für kreditwürdig halten.

Die fünf wichtigsten Erkenntnisse aus den Anfragen:

1. Wenn Du viel online bestellst, werden alle Auskunfteien Infos über Dich haben.
2. Aber niemand weiß alles. Kennst du die Geschichte von den Blinden und dem Elefanten? Ein Blinder greift an das Bein und sagt, ein Elefant ist wie eine Säule. Der Zweite betastet den Rüssel und behauptet, der Elefant sei wie eine Schlange und die dritte Blinde wiederrum landet beim Schwanz und vermutet den Elefanten als eine Art Besen. Irgendwie scheine ich für die Auskunfteien, wie dieser Elefant. Jede Auskunftei beschreibt mich anders. Keine hat ein volles Bild.    
3. Auch alle zusammen wissen nicht viel. Das finde ich eigentlich beruhigend. Da steht nicht, was ich vielleicht bestellt habe. Andere Bestellungen sind gar nicht vermerkt. Die Banken melden nicht alles ein.
4. Würdest Du einen Kredit auf Dauer nicht bedienen, wüsste dies vielleicht die Schufa, nicht aber die anderen Auskunfteien. Andersherum bekommt offensichtlich nur Crif Informationen, wenn Du deinen Handyvertrag nicht bezahlst. Auch hier: Nicht alle wissen alles. 
5. Wärst Du allerdings im öffentlichen Schuldnerverzeichnis vermerkt, wüssten dies alle. Ein Eintrag im Schuldnerverzeichnis wäre für dich ein K.O.-Kriterium. Deine sogenannte Bonität wäre dahin.

Das ist dann ein hartes Negativ-Merkmal. Ein weiches Negativ-Markmal wäre ein nicht bezahlter Vertrag. Ein solcher Vertrag bleibt bei der jeweiligen Auskunftei gespeichert. Bis die Sache erledigt ist. Danach wird diese erledigte Angelegenheit nach drei Jahren gelöscht. Wir nehmen an, du hattest bei deiner Bank Zahlungsprobleme. Aber jetzt am 8. Juli 2026 hast du bezahlt. Die Bank meldet der Auskunftei, die Angelegenheit ist erledigt. Gelöscht wird drei Jahre später, also am 8. Juli 2029.   

Das gilt auch, wenn du eine Vermögensauskunft abgegeben hast. Oder du bist zu dem Termin erst gar nicht hingegangen. Auch die Insolvenz wird gespeichert. Hier gibt es aber eine Besonderheit. Du hast die Restschuldbefreiung vom Gericht bekommen? Diese Angabe wird genau nach sechs Monaten gelöscht. So hat ein europäisches Gericht geurteilt.

Das sind die wichtigsten Löschfristen. Diese negativen Informationen haben Wirkung für die Einschätzung Deiner Zahlungsfähigkeit.

Gerade heute habe ich mit einer Klientin gesprochen. Der Vermieter lies sie nicht umziehen. Ihre Schufa-Auskunft war tief rot. Jetzt hat sie Hoffnung. Die Insolvenz ist rum. Die Daten werden nach sechs Monaten gelöscht. Ein Lichtschimmer für die junge Mutter.

Hast Du Erfahrung mit den Auskunfteien gemacht? Hast du dich geärgert? Schreib mir gerne Deine Erfahrung an podcast@caritas-im-norden.de 

Willst Du selbst nachfragen? Im Transkript dieser Folge findest Du die Adressen der vier Auskunfteien, siehe unten.  Schau unter www.schulden-verstehen.de.  Wichtig: Die einmalige Auskunft ist kostenlos. 

Soweit für heute. Der Caritas Schulden-Podcast geht in die Sommerpause. Wir melden uns im August wieder. Bis dahin. Halte Dein Geld zusammen.  

Links zu den Selbstauskünften:

• Schufa
•  Crif Bürgel
• Infoscore / Experian.
• Creditreform kann über das Kontaktformular angeschrieben werden.

Es gibt einen Zusammenschluss der Auskunfteien. Dort finden sich im Code of Conduct auch die Löschfristen .

Du denkst alles ist normal. Einfach noch schnell was online bestellen. Und dann sagen die einfach: Nein, mit dir nicht. Ohne Fehlermeldung, ohne Erklärung. Genau so ging es mir in einem Outdoor-Onlineshop. Ich habe mich zuerst gewundert, dann geärgert. Wer entscheidet hier eigentlich, was ich darf und was nicht.  

Vielleicht kennst Du das? Du willst bestellen. Und nix geht mehr? Das Netz ist dicht.

Es ist die Macht die Auskunfteien, die mehr wissen als du denkst. Die Ihre Finger mit im Spiel haben.  

Und damit ein herzliches Willkommen zu dieser neuen Folge des Caritas Schulden-Podcast, mit einer kleinen Reihe zu Schufa und Co.

Warum verweigerte mir das Unternehmen den Kauf? Bei meiner abgelehnten Bestellung war neben meinem Ärger auch meine Neugier geweckt. Ich hakte nach. Das Gute ist: Wir haben das Recht dazu. Der Onlineshop muss mir sagen, was er über mich weiß. Ich wollte es aber genauer wissen: Von wem haben sie Daten über mich? Tatsächlich war es eine Auskunftei. Die behauptete, ich sei nicht vertrauenswürdig. Aber warum? Das Ergebnis ärgerte mich noch mehr. Sie kannten einfach meine Adresse nicht. Tatsächlich war es aber schon damals nicht zulässig, die Adresse allein zu nutzen.

Und jetzt wird es noch ein wenig merkwürdig. Es gibt Adress-Händler. Gib ihnen Deine Adresse und sie wissen, ob bei Dir um die Ecke mehr Rechtsanwälte oder Reinigungskräfte wohnen. Und tatsächlich. Die Stadt hatte kürzlich meine Hausnummer geändert. Die Adress-Händler konnten mit meiner Adresse nix anfangen. Keine Adresse - keine Bestellung.  

Das Geheimnis war gelüftet. Zufrieden war ich nicht.

Wie aber entscheiden die Auskunfteien? Was sind deren Gründe? Ist das bei Dir eindeutig klar, warum du nicht bestellen kannst? Weil du zum Beispiel schon die Vermögensauskunft abgegeben hast? Oder bei der Bank länger im Rückstand bist? Gelingt es dir gerade nicht, Raten rechtzeitig zu zahlen?

Bei vielen Ratsuchenden in unseren Beratungsstellen ist das eindeutig. Die Überschuldung ist offensichtlich.

Aber vielleicht ist es gerade bei Dir nicht so einfach?

Zunächst: Es gibt in Deutschland verschiedene Auskunfteien, die bekannteste ist die Schufa. Andre sind Creditreform, Crif Bürgel oder Experian. Sie alle wollen einschätzen, ob Du zahlungsfähig bist. Dazu speichern sie Deine Daten. Unser aller Daten.

Bist du in der Insolvenz? Oder hast Du eine Vermögensauskunft abgegeben? Dies wird in öffentlichen Verzeichnissen gespeichert. Häufig haben die Auskunfteien vor allem diese Infos. Aber Creditreform ist zum Beispiel zusätzlich auch ein Inkassounternehmen. Die treiben also Forderungen ein.

Vergisst du vielleicht mal Deine Handyrechnung, weiß Creditreform das womöglich sehr schnell.  

Die Schufa wiederum arbeitet mit den meisten Banken zusammen. Kannst du also gerade Deinen Kredit nicht bezahlen, wird die Schufa informiert.  

Das Gute ist: In Europa haben alle das Recht auf Auskunft. Das ist kostenlos. Du kannst bei den Auskunfteien einfach nachfragen, was die über dich wissen.  

Jetzt hat die Schufa etwas Neues gemacht. Sie hat die zwölf wesentlichen Kriterien veröffentlicht.  Endlich. Den Link dazu findest Du im Transkript diese Folge auf unserer Homepage. Das ist auch für Dich eine Chance. Du kannst mehr Klarheit bekommen.

Das mit Abstand wichtigste Kriterium sind vorhandene Zahlungsstörungen. Das finde ich nachvollziehbar. Positiv bewertet die Schufa, wenn Du viele Jahre dein Konto bei derselben Bank hast und wenn Du lange an derselben Adresse wohnst. Je länger Deine Bankverträge laufen, umso besser. Bedeutung hat aber auch, wenn Firmen häufig nachfragen: Bist du zahlungsfähig?. Fragst Du innerhalb kurzer Zeit bei verschiedenen Banken konkret nach Krediten? Dann ist das für die Schufa-Bewertung eher schlecht.

Ärgerst du dich über eine negative Auskunft? Dann frage unbedingt nach. Es können auch Fehler bei deinen Daten sein.

Du musst aufpassen. Lass dich nicht abzocken. Die Auskunft bekommst du bei allen kostenfrei. Bei der Schufa heißt dies zum Beispiel "kostenlose Datenkopie".

Wenn Du nicht verstehst, was in der Auskunft steht, komme damit in die Sprechstunde der Schuldnerberatung. Oder frage die Verbraucherzentrale.

Diesen Podcast findest du auch auf unserer Homepage www.schulden-verstehen.de. Dort findest Du auch das Transskript zu dieser Folge mit allen Links.

Wie lange werden Deine Daten gespeichert? Das ist häufig nicht klar. Und manchmal ungerecht.  Dazu erzähle ich mehr in der kommenden Folge. Also bis zu nächste Mal. Halte Dein Geld zusammen.

Und doch liegen die Chabots dann doch immer wieder daneben. Das Falsche klingt trotzdem super, als sei es richtig. Vielleicht sogar so, dass Deine Entscheidungen anders ausfallen, wenn Du die richtigen Infos hättest.

Und damit Dir wieder ein herzliches Willkommen im Caritas Schulden-Podcast. Die persönliche Beratung gerade in heiklen Situationen hat besondere Qualitäten, die von einem Computer nicht ersetzt werden können. In der vergangenen Folge habe ich dies noch einmal herausgearbeitet. Der persönliche Einzelfall ist von einer elektrischen Maschine nicht zu begreifen, wie sie so oder so nichts wirklich begreift.

Diese bahnbrechende Technik kann für Dich dennoch wirklich nützlich sein, gerade, wenn du Schulden hast.

Natürlich sind Schuldnerberatungsstellen nicht immer erreichbar. Beraterinnen und Berater können mal müde oder erschöpft sein, oder Du hoffst, ein Chatbot nimmt es dir nicht übel, wenn Du eine vermeintlich dumme Frage stellst. Der Computer antwortet immer geduldig, freundlich und lösungsorientiert.

Als erste Anlaufstelle ich die KI insofern nicht mehr wegzudenken. Und ich habe keinen Zweifel, für Standard-Fälle bekommst du sichere Antworten. Auf die Frage ‚Der Gerichtsvollzieher hat mich eingeladen, was muss ich tun?‘ haben mir diese Antwortmaschinen brauchbare Hinweise ausgespuckt.

Allerdings sollte Deine Frage konkret sein. Wenn Du fragst: "Ich habe Schulden, was soll ich tun?" wirst Du nur eine sehr allgemeine Antwort bekommen, die mit deiner persönlichen Situation wenig zu tun hat.

Inzwischen antwortet die KI erstaunlich korrekt, wenn Du nach einer bestimmten Information suchst, wie zum Beispiel: "Wie hoch die die Pfändungsfreigrenze?" Sicher ist das aber nicht.

Wenn Du fragst: "Meine Konto wurde gepfändet, was sind die nächsten Schritte?" bekommst Du ebenfalls sehr direkte Hinweise, mit denen Du etwas anfangen kannst.

Suchst du allerdings ein spezielles Gerichtsurteil oder genaue Gesetzestexte, sind diese Maschinen im Moment noch fehleranfällig.  In einem Fall hat mir ein Chatbot auch auf Nachfrage nach den Quellen einen Gesetzestext genannt, der komplett erfunden war, sich aber sehr gut angehört hat. Oder mir wurde ein Gerichtsurteil als Quelle für eine interessante Lösung genannt. Aber dieses Urteil war reine Phantasie.  Die Antworten klingen alle sehr plausibel und vertrauenswürdig, selbst wenn sie vollständig falsch sind.  Immer eine gute Idee ist deshalb, wenn du Dir Quellen nennen lässt, um das Gelesene zu prüfen. Zum Beispiel mit Seiten von der Caritas, anderen Verbänden oder der Verbraucherzentrale. 

Sehr gut eignet sich die künstliche Intelligenz als Formulierungshilfe. Wenn Du zum Beispiel bittest: "Ich will Raten zahlen. Schreibe mir den Brief für das Inkasso." Bekommst du im Grunde eine sofort brauchbare Antwort. Aber sie macht vermutlich den gleichen Fehler, wie viele andere auch. Dass eine Ratenzahlung am besten mit einer festen Rückzahlungssumme vorgeschlagen werden sollte, um zusätzliche Kosten zu umgehen, fehlt in der Formulierung. Auch, dass vorab möglicherweise die Höhe der Inkassokosten geprüft werden sollte.

Und so wird es bei der KI regelmäßig sein. Die Antworten bleiben allgemein. Antworten, die Deine persönliche Situation in den Blick nehmen oder den einen wirklich hilfreichen Hinweis, an den du überhaupt nicht gedacht hast, bekommst Du am ehesten in der Beratungsstelle selbst.

Das Internet vergisst nicht. Wenn Du anfängst ganze Briefe hochzuladen, um Hilfe zu bekommen, hat die KI deine ganzen persönlichen Daten. Damit solltest Du überhaupt nicht anfangen. Mache Deinen Namen, Deine Adresse und alle anderen persönlichen Daten unleserlich, wenn Du so arbeiten willst. Denke daran, die Firmen wollen vor allem Geld verdienen, auch mit Deinen Daten.

Dies ist eine ganz persönliche Auswahl in der aktuellen Zeit. Die Hinweise zu KI sind sicher nicht vollständig. Wie könnte es auch sein. Es wirkt, als geht alles so schnell, dass wir heute nicht wissen, was morgen schon möglich sein könnte.

Verlässliche Informationen bekommst Du auf jeden Fall auf unserer Seite: www.schulden-vestehen.de  und auf der Seite www.meine-schulden.de , ebenso die Kontaktdaten Deiner Beratungsstelle vor Ort.

In zwei Wochen hörst du eine Folge über Löschungsfristen und die Schufa. Also bis dahin.

Halte Dein Geld zusammen.

Unser Anspruch in der Schuldnerberatung ist nicht nur fachlich professionell zu arbeiten, sondern auch persönlich, menschlich zu bleiben.

Wir bieten Dir ein Gespräch auf Augenhöhe, nehmen Dich und Deine Ziele ernst.

Willkommen zum Caritas Schulden-Podcast, ein Podcast aus der Mecklenburgischen Seenplatte. Angesichts der Möglichkeiten von Künstlicher Intelligenz stellt sich für Dich vielleicht ja schon die Frage, ob Schuldnerberatung überhaupt noch erforderlich ist, wo doch der Computer alle Fragen beantwortet.

Zunächst, in unseren Beratungsstellen erwartet dich viel Erfahrung. Die meisten unserer Beraterinnen und Berater verfügen über viele Jahre, teils Jahrzehnte Erfahrung in der Sozialen Beratung und Schuldnerberatung. 

Unsere Mission ist, Dir einen Neuanfang zu ermöglichen. Viele Ratsuchende kommen vor allem mit der Idee: Ich will diese stressigen Schulden einfach los sein. Geht dir das genauso?

Wir schauen gemeinsam, wie es zu den Schulden gekommen ist. Und welche Schritte für Dich notwendig ist, dass Dir dies nicht noch einmal passiert. Darum geht es bei einem Neuanfang. In welchen Rahmenbedingen gestaltest du Dein Leben? Mit welchen Risiken musst Du rechnen? Wie kannst Du in diesem Rahmen wirtschaften, ohne dass neue Schulden entstehen. Immer wieder ist das der Kern der Beratung.

Und dann reden wir gerne auch über eine Schuldenregulierung, Insolvenz, Ratenzahlung und alles um die drohende Vollstreckung. Dann sind wir Lotsen, in dem Dickicht von Drohungen, realen Risiken oder Befürchtungen, einige davon vor allem Kopfkino. Wir dröseln dies auseinander.

Regelmäßig gibt es Besonderheiten, ein Haus zum Beispiel, vielleicht eine Schrottimmobilie. Vielleicht bist Du nicht ganz gesund oder Du findest seit vielen Jahren keine Arbeit. Oder du lebst in einer besonderen familiären Lebenssituation. Bist Du auf ein Auto angewiesen? Für diese Besonderheiten nehmen wir uns Zeit.

Lösungen für dich persönlich ergeben sich gemeinsam im direkten Gespräch. In einer Überschuldungssituation müssen manchmal krasse Entscheidungen getroffen werden, die Dein Leben dauerhaft prägen werden. Aber nicht wir bestimmen die richtige Lösung. Es ist Deine Entscheidung und Dein Leben. Im Rahmen unserer Professionalität denken wir gerne mit Dir kreativ nach. Wir wägen gemeinsam mit dir ab, was dir wichtig ist. Das ist unsere besondere Kompetenz.

Dein Leben ist einzigartig. Wir lassen uns von Deiner Geschichte berühren. Unsere Fragen und unsere Antworten sind persönlich, empathisch, wertschätzend. Wenn du willst, suchen wir mit Dir das Gute und Schöne, Ziele in Deinem Leben, für die sich ein Neuanfang lohnt.

Und ja, wir kennen Schuld- und Schamgefühle. Bitte lasse dich von diesen Gefühlen nicht abhalten. Wir lassen auch Raum für das Unausgesprochene. Gemeinsam können wir auch eine schwere Zeit aushalten und mittragen.

Wir übernehmen Verantwortung für unsere Beratung. Als Menschen machen wir Fehler. Aber, wir können Fehler korrigieren.  Und wir können im Übrigen auch mal sagen, wenn wir etwas nicht wissen.

Unter anderem mit unseren regelmäßigen Fortbildungen, unserer anwaltlichen Unterstützung und unserem anerkannten Konzept sichern wir die Qualität unserer Arbeit. Die meisten unserer Kolleginnen und Kollegen bei der Caritas sind ausgebildete Sozialarbeiter. Gesprächsführung gehört zu unserem Studium. Und sowohl das Land als auch der Landkreis Mecklenburgische Seenplatte beaufsichtigen unsere Tätigkeit. Das ist mit anderen staatlich geförderten Beratungsstellen bundesweit vergleichbar.

In der Sozialen Arbeit müssen wir uns neu klar machen, was die eigentliche Qualität unserer Beratung ist. Es wirkt als sei die KI eine ernsthafte Konkurrenz zu unserer Arbeit.

Noch haben wir Glück. Noch phantasieren die verschiedenen Künstlichen Intelligenzen Gerichtsurteile herbei und erfinden Gesetze, die es nicht gibt. Oder sie beziehen sich auf alte Daten. Es ist mitunter schwierig, herauszufinden, welche Information wirklich korrekt ist. Noch verwundert die simulierte Empathie bisweilen erheblich. Ich zumindest brauche zudem kein Gegenüber, das nur lobt.

Mit Deinen Fragen musst du dir klar werden, was du suchst. Ich habe dir mit dieser Folge ein Angebot gemacht. Unsere Beratung ist persönlich, wertschätzend und professionell. Die KI sehe ich als Ergänzung.

Deine Beratungsstelle vor Ort findest Du unter www.meine-schulden.de . Für den Landkreis MSE und im Gebiet der Caritas im Norden findet Du Kontakte unter www.schulden-verstehen.de . 

In der kommenden Folge unternehme ich den Versuch ganz aktuell darzustellen, wie KI Dir dennoch schon jetzt eine Hilfe sein kann und worauf Du achten musst.

Also bis dahin, halte Dein Geld zusammen.

Drei Jahre ging alles gut und dann zack: 500 € soll Gerhard laut der jährlichen Stromrechnung auf einmal  zahlen, und der Strom-Abschlag verdoppelt sich. Gerhard fühlt sich im falschen Film. Er holt kaum Luft als er erzählt, in jedem Wort spüre ich den Ärger.

Herzlich willkommen zum letzten Teil der Stromschulden-Triologie des Caritas Schulden-Podcast. Mein Name ist Nicolas Mantseris und dieser Podcast wird in der Mecklenburgischen Seenplatte produziert. Heute hörst du das Osterspezial in dem ich von den ultimativen Fehlern berichte, die Ratsuchende in Stromschulden geführt haben. Das ist Deine Chance, es selbst künftig anders und besser zu machen.

Zum Beispiel Gerhard: Mein Klient betont, er wohne drei Jahre dort  und seither habe sich nicht viel verändert. Keine neuen Geräte, gleiche Gewohnheiten, Er habe Nächte wach gelegen und gegrübelt, was das Problem ist, und wie er es löst.

Ein Teil der Lösung versteckt sich im Kleingedruckten bei den Zählerständen in der Jahresendrechnung. Die Zählerstände sind meist mit kleinen Ziffern oder Buchstaben versehen. Und ganz klein wird erklärt, ob der Zählerstand abgelesen oder geschätzt wurde. Tatsächlich wurde bei Gerhard nach drei Jahren das erste Mal abgelesen. Vorher wurde der Verbrauch einfach jedes Jahr geschätzt. Und wie sich jetzt herausstellt, deutlich zu niedrig.  Im Grunde, so dämmerte uns langsam, musste er für drei Jahre Strom nachzahlen. Mein Klient hat damals beschlossen, ab sofort den Zählerstand monatlich aufzuschreiben. Und ich habe keinen Zweifel, Gerhard macht das bis heute so.

Wann hast du Deinen Zähler zuletzt selbst kontrolliert? Und was steht auf deiner Stromrechnung? Wurde der Zählerstand für Deine Jahresendrechnung zuletzt tatsächlich abgelesen?  

Weniger auffällig ist der zweite Fehler. Und doch kannst Du ziemlich sicher mindestens 10 € oder 20 € pro Monat sparen, wenn Du das vermeidest. Wenn Du in eine neue Wohnung ziehst, landest Du zunächst in der Grundversorgung des Strom-Anbieters vor Ort. Das ist einfach und führt dazu, dass Du durchgehend Strom erhältst. Aber es ist so gut wie immer der teuerste Tarif. Es reicht schon ein Vertrag bei demselben Anbieter, um zu sparen. Noch günstiger wird es regelmäßig, wenn Du in einem Vergleichsportal nachschaust. Der Wechsel zu einem anderen Anbieter ist einfach.

Gib folgende Frage in Deinen Browser ein: Wieviel kann ich in Demmin sparen, wenn ich von der Grundversorgung zu einem neuen Anbieter wechsle? Natürlich fragst Du nach dem Ort, in dem Du tatsächlich wohnst. Meist gibt Dir die KI, also die Künstliche Intelligenz deines Browsers schon einen ersten Hinweis, ob sich ein Wechsel lohnt 

Der dritte krasse Fehler: Auch die Anschaffung von stromfressenden Dauerverbrauchern ist ein Problem. Das ist nicht der Staubsauger, den Du einmal in der Woche anmachst. Aber ein Kühlschrank, der den ganzen Tag läuft oder ein Aquarium verbrauchen ständig Strom. Achte bei solchen Geräten auf wirkliche Stromsparer.

Ein Klient war ein Gamer, mit einem großen Rechner und schneller Grafikkarte. Ihm war klar, sein Problem ist der Rechner, der die ganze Nacht beim Spielen durch auf Hochlast läuft. Und klar, er kam mit einer unerwartet hohen Stromrechnung.

Auch eine andere Klientin hatte nachts einen hohen Verbrauch. Mit großen erschreckten Augen schaute mich diese Klientin an, der ich vorrechnete, wie hoch der Stromverbrauch ihres Fernsehers ist, den sie wirklich jede Nacht laufen lässt. Sie behauptet felsenfest, ohne laufenden Fernseher könne sie überhaupt nicht schlafen. Eine alleinerziehende Mutter von vier Kindern erzählt, es gebe in der Wohnung 6 Fernseher, in jedem Kinderzimmer, in der Küche und im Wohnzimmer. Und ja, sie sind dauernd an.

Ich kann das fortsetzen. Da ist der Mann in seinem eigenen Haus, dessen Heizung kaputt war und der nun mit einem Heizstrahler heizt. Hinter jeder Geschichte steckt eine eigene Tragik. Ich will nicht behaupten, es sei einfach, wenn Du etwas ändern musst. Aber wir können schon jetzt sagen, Deine dicke Rechnung kommt am Ende des Jahres. Und es lohnt sich für dich, Dich jetzt zu kümmern.

Ein letzter Fehler kommt nach einem Jahr. Wenn Du Deinen Vertrag ungeprüft weiterlaufen lässt, kann der Stromanbieter die Preise anpassen. Beim Strom ist daher meine Empfehlung, sich einmal im Jahr zu kümmern. Ein Wechsel zu einem günstigen Anbieter ist wirklich einfach und Du sparst richtig Geld. Oder du stellst fest, Dein Anbieter bleibt im Rahmen, dann kannst Du den Vertrag auch weiterlaufen lassen.

Ich selbst bemühe mich im Übrigen, den Stromanbieter immer zum Jahreswechsel zu tauschen. Dann ist das ein klares Datum und ich weiß, im Oktober muss ich anfangen mich zu kümmern.

Hast Du selbst eigene Strom-Spar-Vorschläge, dann schreibe mir gerne an Podcast@caritas-im-norden.de

Ich wünsche Dir wenig Probleme mit deinem Stromanbieter und eine Stromrechnung, die Dir keine Schweißperlen auf die Stirn treibt.

Das war der dritte Teil der Stromschulden-Triologie. In zwei Wochen startet unser Folgenpaar zur KI, also der Künstlichen Intelligenz in der Schuldnerberatung. Du erfährst, warum es immer gut ist, sich persönlich beraten zu lassen. Wir sind unersetzlich. Und unter welchen Bedingungen Dir die KI auch bei Schulden eine wirkliche Hilfe sein kann.

Das Oster-Spezial schließt mit einer Challenge. Stehst du unter Strom? Dann teste Dich mit folgender Übung:

Was macht dir Stress? Wo kommst du nicht voran? Wo scheiterst Du an Dir selbst?

• Schon wieder den Strom nicht gewechselt? Nimm Dir einen Zettel und schreibe es auf
• Kein Haushaltsplan gemacht? Auch aufschreiben.
• Ärger mit dem Jobcenter? Mit auf den Zettel
• Die Kinder machen keine Hausaufgaben? Schreib alles auf, was dich im Moment stresst.

Jetzt wird es Zeit, Deinen Akku wieder aufzuladen. Nutze an Ostern einen Spaziergang zu machen. Suche Dir eine Stelle mit Aussicht, reiße den Zettel in kleinste Schnipsel, lege sie auf deine Hand und puste sie in den Wind. Alles was auf dem Zettel steht, macht dich nicht aus. Die Osterbotschaft ist: Du darfst frei sein, zumindest für diesen Augenblick. Du bist wertvoll. Und ich formuliere es so: Du bist ein geliebtes Kind Gottes.

Schon jetzt: Frohe Ostern. Bis zum nächsten Mal. Halte Dein Geld zusammen.

"Nichts geht mehr!" - Sabine wirkt am Telefon sehr verzweifelt. Sie hat so gar keine Idee. Die Stadtwerke drohen mit einer Sperre. Sie braucht 400 €.

Natürlich ist die Drohung echt. Natürlich würde ein Stromanbieter sperren, wenn die Schulden nicht getilgt werden.

Musst Du derzeit ebenfalls mit einer Stromsperre rechnen? Ist es bei dir ebenfalls nahezu aussichtslos?

Dann grüße ich dich besonders beim Caritas Schulden-Podcast. Es ist der zweite Teil der Stromschulden-Triologie. In dieser Folge erfährst Du, mit welchen Wegen und Tricks du vielleicht doch um eine Sperre herum kommst.

Diese Woche ist auch wieder die Global Money Week und ich grüße alle Akteure. Mein Name ist Nicolas Mantseris, Schuldnerberater der Caritas in Neubrandenburg. Immer wieder gelingt es uns in der Schuldnerberatung, ganz konkret zu helfen. Das sind Augenblicke, die mich in meiner Arbeit besonders freuen. Und vielleicht ermöglicht Dir diese Folge einen neuen Blick auf Deine Situation. Im Grunde sind es drei Schritte, die Du in den Blick nehmen musst.

Miete und Strom sind zuerst zu zahlen. Fast alles andere ist nachrangig.

Und bei Stromschulden musst Du doppelt zahlen. Du hast sowieso deinen monatlichen Abschlag und du dann musst für die Rückstände Raten zahlen, bis diese getilgt sind.

So war dies bei Sabine. Sie hatte 5 weitere Raten zu zahlen. Sie musste am Ende überlegen: Zahlt sie Stromschulden oder zahlt sie die buy-now-pay-later-Rate. Ich weiß wohl, das sind krasse Entscheidungen. Auch bei den anderen Raten gibt es später Stress.

Aber Sabine musste nicht lange überlegen. Letztlich ist die Entscheidung klar.

Ihre Rettung war einfach: Ich riet ihr, bei den Stadtwerken nach einer Abwendungsvereinbarung zu fragen. Als Grundversorger müssen sie eine solche Vereinbarung anbieten. Jetzt zahlt Sabine monatlich 40 Euro extra zum Abschlag - aber sie hat weiterhin Strom. Sie hat im ersten Schritt schon eine Lösung gefunden. Ein Glück!

Wichtig: Sie muss sich sofort melden, wenn sie eine Rate nicht zahlen kann. Denn schon nach 8 Tagen Verzug kann es zur Sperre kommen.

Nicht jeder Anbieter muss eine solche Vereinbarung abschließen. Wenn Du aber einen Tilgungsvorschlag hast, der für den Stromanbieter nachvollziehbar ist, darf dieser ebenfalls nichts sperren.

Hier zählt Deine Geschichte.

Wir fragen deshalb: Wie ist es zu den Schulden gekommen? Deine Chancen sind gut, wenn die Zahlungsschwierigkeiten nur vorübergehend sind - zum Beispiel, weil du auf Sozialleistungen wartest oder gerade einen neuen Job begonnen hast.

Schwieriger wird es, wenn du in der Vergangenheit Versprechen nicht gehalten hast und die Schulden langsam gewachsen sind. Warum sollte der Anbieter dir jetzt vertrauen? Die Lösung: Suche dir Hilfe - durch Schuldnerberatung, Familienhilfe oder eine gesetzliche Betreuung. Das sind jetzt ausdrücklich nur Beispiele. Wichtig ist, dass du ernsthaft zeigst, Du willst das Vertrauen zurückgewinnen.

Nicht immer die das Gespräch mit dem Energieanbieter die Lösung.

Gleichzeitig wäre auch nicht jede Sperre zulässig.
Der Stromanbieter darf nicht sperren, wenn es unverhältnismäßig wäre - zum Beispiel, wenn im Haushalt stark schutzbedürftige Menschen leben oder wenn durch die Sperre Menschenleben gefährdet wären (etwa bei Abhängigkeit von medizinischen Geräten). Aber: Du musst dem Anbieter diese Situation glaubhaft mitteilen - wie soll er es sonst wissen?

Prüfe in einem zweiten Schritt auch den Stromanbieter zu wechseln. Das ist eine Chance!

Besonders in der Grundversorgung lohnt sich ein Anbieterwechsel. Viele unserer Klienten waren überrascht, wie einfach das ging. Nutze Vergleichsportale!

Du kannst im dritten Schritt einen Antrag beim Jobcenter stellen, wenn Du dort Leistungen beziehst. Andere können einen Antrag beim Sozialamt stellen. Beide Ämter können Darlehen gewähren, wenn dadurch der Strom dauerhaft gesichert ist.

Aber Achtung: Auch die Ämter wollen wissen, warum es diesmal klappen soll, wenn es vorher nicht ging. Und: Sie zahlen nicht deine Schulden, wenn es andere Wege gibt, den Strom zu sichern.

Ein letzter vielleicht unerwarteter Tipp: Wenn es dir gelingt, deine Stromschulden auf unter 100 Euro zu reduzieren, ist eine Sperre nicht mehr zulässig.

Fazit: Handle jetzt!

Wunder passieren selten in letzter Minute. Suche früh das Gespräch - mit dem Anbieter, mit Beratungsstellen, mit Ämtern. Wenn du nicht fragst, können wir nicht helfen. Deine Beratungsstelle vor Ort findest du unter www.meine-schulden.de. Für die  Mecklenburgische Seenplatte findest Du die Caritas-Adressen unter www.schulden-verstehen.de , ebenso die Caritas-Adressen in Mecklenburg und in Flensburg und Kiel.

Unter www.gmwgermany.de findest du im Übrigen weitere Infos zur aktuellen Global Money Week mit vielen digitalen Angeboten. 

In der nächsten Folge geht es um Fehler beim Strombezug - und wie du frühzeitig vermeidest, in Schulden zu rutschen.

Bis dahin: Halte dein Geld zusammen!   

Privaten Haushalten droht derzeit vermehrt der Blackout. Die Sperrsaison beginnt. Wenn nach Mahnungen die Stromrückstände nicht gezahlt werden, kann abgeklemmt werden. Auch im Winter. Besonders gefährlich scheint es für Haushalte in Nordrhein-Westfalen zu sein. 

Damit herzlich Willkommen zur neuen Strom-Triologie im Caritas Schulden-Podcast. Heute erfährst Du, was passieren muss, bevor der Stromanbieter überhaupt abklemmen darf. In der kommenden Folge erkläre ich, wie es Dir trotz Schwierigkeiten gelingen kann, den Strom zu behalten. Zuletzt schauen wir auf die größten Fehler und wie künftige Stromsperren verhindert werden können.  

Derzeit versenden die Stromanbieter tausendfach Mahnungen. Nachdem im Januar die Jahresendrechnungen verschickt wurden, bekommen alle, die Rückstände nicht gezahlt haben, jetzt erste freundliche Erinnerungen. Dann sind es nur wenige Schritte bis zur konkreten Sperrankündigung und zur Stromsperre, mit zusätzlichen Kosten. In den kommenden Wochen können wir daher mit ersten Sperren in diesem Jahr rechnen.

Aber zunächst ein paar Facts.

Für das vergangene Jahr gibt es noch keine Zahlen. Aber im Jahr 2024 ist knapp 250.000 Haushalten der Strom abgestellt worden. Das sind fast 20 % mehr, als im Jahr zuvor, also ein richtiger Sprung nach oben. Während in Bremen die Zahl der Sperren niedrig bleibt, werden in Nordrhein-Westfalen pro Einwohner die mit Abstand meisten Abklemmungen durchgeführt. Etwa 1/3 aller Stromsperren fallen auf dieses Bundesland. Warum es so große Unterschiede zwischen den Bundesländern gibt, kann ich mir nicht erklären. Bremen steht womöglich deshalb so gut da, weil es dort mit Zappenduster Bremen eine landesweite Initiative gegen Stromsperren gibt. Im Vergleich zur NRW gibt es in Mecklenburg-Vorpommern, also dem Heimatland dieses Podcast, eher weniger Stromsperren.

Solltest du Dir ernsthaft Sorgen machen, wird dir diese Folge helfen zu verstehen, wie der Ablauf ist.

Weil ein solcher Blackout ein so krasser Einschnitt ist, hat der Deutsche Bundestag im Energiewirtschaftsgesetz einen sehr klaren Ablauf festgelegt. Es soll ein wirksamer Schutz für die Haushalte sein. Der Stromanbieter kann also nicht einfach sperren, er muss sich an die gesetzlichen Regeln halten. Du sollst auf jeden Fall die Chance haben, zu reagieren.

Zunächst droht eine Sperre wirklich erst dann, wenn Deine Rückstände höher sind als die Summe von zwei Abschlägen. Sollst Du also monatlich 60 € Abschlag zahlen, darf erst gesperrt werden, wenn der Rückstand mehr als 120 € ausmacht, also zweimal 60 €. Unter 100 € Rückstand darf der Stromanbieter in keinem Fall sperren.

Eine Stromsperre muss zweimal angekündigt werden. Erst musst du vier Wochen vorher eine Ankündigung bekommen, dass der Strom abgeklemmt werden soll, wenn Du dich nicht kümmerst. Dann muss mindestens 8 Tage vorher mit einem Brief zweite Ankündigung kommen.

Das geht noch weiter. Der Stromanbieter muss Dir Möglichkeiten aufzeigen, wie du die Stromsperre vermeiden kannst. Von Deinem Grundversorger kannst auch verlangen, dass er Dir eine sogenannte Abwendungsvereinbarung anbietet. Das ist eine Vereinbarung, mit der du die Rückstände in angemessener Zeit und unter Beibehaltung der Stromlieferung in Raten tilgst.

Dabei solltest Du den Fehler von Nils, einem meiner Klienten nicht wiederholen. Nils hatte glücklich eine solche Vereinbarung getroffen und die Raten pünktlich gezahlt. Da hat er darauf geachtet. Wie sich aber herausgestellt hat, zahlte er nur diese Raten und nicht mehr seine monatlichen Abschläge. Ein großer Denkfehler. Natürlich müssen die Raten zusätzlich zu den normalen Abschlägen gezahlt werden.

Es kann sein, dass Du bei Deinem Stromanbieter noch andere Verträge hast, zum Beispiel einen Internetanschluss oder du bekommst auch Gas geliefert oder hast einen Wasseranschluss. Rückstände aus anderen Verträgen können nicht zu einem Stromsperre führen.

ABER: Manchmal bestehen bereits alte Stromschulden, zum Beispiel aus einer anderen Wohnung. Oder Du wurdest früher schon einmal von demselben Anbieter mit Strom beliefert. Diese alten Schulden können auch ein Grund für eine Stromsperre sein.

Hast Du keine Lösung gefunden, wird der Netzbetreiber deinen Anschluss sperren. Es entstehen zusätzliche Kosten. Wie hoch diese sind, ist gesetzlich nicht festgelegt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die Kosten genauer zu prüfen, wenn für das Abklemmen und Anklemmen jeweils mehr als 50 € verlangt werden.    

Wenn Du Schwierigkeiten hast, Deinen Strom zu zahlen, ist dies für mich als Schuldnerberater immer ein Alarmsignal. Häufig ist dies nur die Spitze des Eisberges. Wenn Du also merkst, dass Du beim Strom strauchelst, empfehle ich Dir jetzt einen Kassensturz. Prüfe, was wirklich wichtig ist. Unser Motto ist: Miete und Strom zuerst. Und nutze dazu die Beratung Deiner Schuldnerberatung vor Ort.

Du hast keine Idee, wie du das Problem löst? Ich ermutige Dich, trotzdem nachzufragen, sowohl bei Deinem Stromanbieter als auch in der Schuldnerberatung.  Und zwar jetzt. Häufig entwickeln sich die Ideen erst, wenn wir gemeinsam darüber nachdenken.

In der kommenden Folge spreche ich über Wege aus den Stromschulden, also wie Du vorgehen musst, um Deinen persönlichen Blackout zu vermeiden. Wenn Du jetzt schon Infos brauchst, findest Du unseren Stromschulden-Flyer auf der Homepage www.schulden-verstehen.de

Wenn diese Folge für Dich hilfreich war, folge dem Schulden-Podcast auf Spotify oder Apple-Podcast und empfehle uns weiter.

Die Links zu den Quellen der hier genannten Daten findest Du im Transkript dieser Folge auf unserer Homepage: www.caritas-im-norden.de/schuldenpodcast

Also, bis in zwei Wochen. Halte Dein Geld zusammen.

Ein Tipp zum Schluss. Lese Deinen Zählerstand ab und prüfe Deinen Stromverbrauch. Gelingt es Dir Deinen Verbrauch zu senken? Mache eine Challenge daraus: Zum Beispiel, wenn Du deinen Fernseher auslässt und eher über das Handy streamst. Wenn du Deinen Verbrauch senkst, kannst du mit Deinem Anbieter über eine Reduzierung des Abschlags sprechen. Du kannst auch prüfen, ob Dein Stromversorger Dir einen Vertrag anbietet, der günstiger ist und Du damit auch billiger wegkommst. Infos zum Stromsparen findest du bei den Caritas-Kollegen von www.stromspar-check.de  

Auto, Arbeit, Geld- In Deutschlands größtem Landkreis sind die Wege lang. Ohne Auto? Scheinbar unvorstellbar. Doch was, wenn die Pfändung droht? Plötzlich geht es nicht mehr nur um ein Fahrzeug, sondern um deine Arbeit, dein Einkommen, deine Zukunft. Die Frage brennt: Darf man dir das Auto wegnehmen - gerade hier, wo es keine Alternative gibt? Heute klären wir, was das Gesetz erlaubt, was die Praxis bedeutet - und was du tun kannst?

Und damit grüße ich in dieser neuen Folge des Caritas Schulden-Podcast Alle, die auf das Auto angewiesen sind. Berufspendlerinnen - Eltern, die die Kinder in die Schule bringen - Ältere, die regelmäßig zum Arzt müssen - oder einfach Menschen, die auf dem Dorf wohnen, ohne einen einzigen Laden weit und breit. Ohne Auto wird das Leben extrem kompliziert.

Vielfach ist das KFZ der einzige Vermögensgegenstand in einem Haushalt, mühsam abgespart oder in Raten getilgt. Wobei: Vermögen ist zu viel gesagt. Häufig eher ein pannenanfälliger  vierrädriger Untersatz, bei dem nicht klar ist, ob er durch den TÜV kommt.

Machst Du Dir Sorge um Dein Auto? Welchen Wert hat es? Aber ach, sofern du nicht gerade ein echt teures Auto fährst, ist das eigentlich egal. Auf den Wert kommt es bei der Pfändbarkeit zunächst gar nicht an.

Das Auto ist immer dann geschützt, wenn es für die Arbeit erforderlich ist, deine eigene oder die Arbeit von jemand anderem aus dem Haushalt.

Was heißt - für die Arbeit erforderlich? Nun, wenn du zum Beispiel in Penzlin wohnst und als Krankenpfleger im Schichtdienst in der Pflege in Neustrelitz arbeitest. Das ist mit den Öffi’s nicht zu machen. Oder Du bist Berufskraftfahrer und dein LKW steht irgendwo in der Pampa, sagen wir hinter Feldberg. Oder ganz anders, das hatte in Beratung kürzlich jemand gefragt: Ein Arbeitgeber eines Lieferdienstes erwartet, dass Du Dein KFZ für Dienstfahrten nutzt.

Die Kehrseite: Ein Klient lebt in einem 15-Seelen-Dorf und arbeitet in der Landwirtschaft, direkt nebenan. Für die Arbeit brauchte er seinen Wagen nicht, wohl aber für alles andere, vom Einkaufen, dem Arztbesuch und Freunde besuchen. In seinem eröffneten Insolvenzverfahren wollte der Verwalter das Auto dennoch verwerten. Und der Klient musste es sich quasi ein zweites Mal kaufen.

Kennst du den schönen Ort Klein Vielen? Wer wirklich Ruhe sucht, ist dort genau richtig. Nahezu kein Verkehr. In den Ferien fährt nicht einmal der Bus. Ein wunderbarer Ausgangsort für Wanderungen in den Müritz Nationalpark.  Dort wegzukommen ist aber schwierig. Dennoch: Auch dort könnte das Auto gepfändet werden. Die Entfernung zum nächsten Supermarkt ist völlig egal.  

Auf mich sauer war im Übrigen auch mal ein rüstiger Rentner, dem der Insolvenzverwalter das Auto unter dem Hintern wegpfänden wollte. Darüber war jener älterer Mann sehr erbost. Das Alter, so wurde klar, ist alleine kein Grund, das Auto zu schützen. Und ich war froh, dass ich meinen Hinweis dokumentiert hatte, er könnte ein Problem mit dem Auto bekommen.  

Rentner zu sein reicht eben nicht, wohl aber eine außerordentliche Gehbehinderung. Auch regelmäßig erforderliche Arztbesuche, z.B. zu einem Facharzt vielleicht in Greifswald in der Uni-Klinik, könnten einen Schutz für das Auto bedeuten. Das kann auch der Fall sein, wenn der Ehepartner darauf angewiesen ist. In einer Insolvenz hat der Insolvenzverwalter einer blinden Frau das Auto gelassen, das zwar auf deren Namen angemeldet war, aber von der Assistenz gefahren wurde. Oder du bist psychisch erkrankt und kriegst im öffentlichen Bus Platzangst.

Das kann auch dafür gelten, wenn Du das Auto benötigst, um eine Angehörige zu pflegen.

Den maßgeblichen Gesetzestext findest Du in § 811 ZPO

Nutzt du ein geleastes Auto oder hast es mit einem Kredit finanziert, dann kann ein anderer Gläubiger in der Regel nicht darauf zugreifen, weil die Zulassung als Sicherheit bei der Bank liegt. Ein Insolvenzverwalter würde aber den Restwert mit der verbleibenden Kreditsumme abgleichen. Du hast aber gegebenenfalls ein anderes Problem. Es könnte im Falle einer Insolvenz die finanzierende Bank auf die Idee kommen, den Kredit zu kündigen, selbst wenn Du den Kredit bis dahin anstandslos bezahlt hast.

Du könnest auf den Gedanken kommen, dann das Auto noch schnell den Eltern oder jemand anderem zu übertragen. Scheint doch eine pfiffige Idee. Aber gewiss nicht meine Empfehlung.

Im Insolvenzantrag oder in der Vermögensauskunft musst du angeben, ob Du Vermögensgegenstände verschenkt oder an nahe Angehörige verkauft hast. Ein solcher Deal hätte den Anschein, Du wolltest Vermögen verschieben.

Wenn Du eine solche Idee hast, dann am ehesten vor dem Kauf selbst. Es ist kein Problem, wenn dein Partner ein Auto kauft, das Du fahren kannst. Oder wenn deine Eltern dich unterstützen wollen, dann könnten sie Dir das Auto leihen oder aber für Dich kaufen und die Zulassung als Sicherheit behalten.   

Hatte ich anfangs gesagt, der Wert spielt keine Rolle, dann ist das nur halb richtig. Fährst du eine teure Limousine könnte ein Gerichtsvollzieher auf die Idee kommen, eine Austauschpfändung vorzunehmen. Dann bekommst du ein vergleichbares Auto, aber in einer erheblich billigeren Preisklasse.

Habe ich Deine Frage zum Auto nicht beantwortet? Oder hast du mehr Fragen als vorher?  Dann kannst du mir gerne schreiben an podcast@caritas-im-norden.de Ich würde es in einem der kommenden Folgen aufgreifen. 

Wenn es mit der Pfändung aber schon sehr konkret ist, nutze Deine Schuldnerberatung vor Ort. Die Adressen der Beratungsstellen der Caritas im Norden findest Du unter www.schulden-verstehen.de Alle anderen Beratungsstellen suchst Du bitte bei www.meine-schulden.de

Der Februar ist schon bald wieder vorüber. Die Energieanbieter fangen an, erste Mahnungen zu verschicken. Hast du gerade Schwierigkeiten, Deine Stromrechnung zu bezahlen? Dann lade ich Dich ein, die kommenden Folgen zu hören. Ist der Strom erst einmal weg, wird es schwer. Also, in den kommenden Folgen ermutige ich Dich, dran zu bleiben.

Bis zum nächsten Mal. Halte Dein Geld zusammen.

Ein kleiner Transparenz-Hinweis am Schluss. Die Nutzung von Künstlicher Intelligenz gehört ja schon fast überall zum Arbeitsalltag. Auch ich nutze ein solches Tool. Die Texte sind immer Original von mir, manchmal bitte ich um Unterstützung bei der Recherche, oder sich suche eine Formulierung oder eine bestimmte Idee oder ich frage ob ich etwas Wichtiges vergessen habe.  Dabei stelle ich fest, dass die KI immer noch viel Quatsch erzählt. Oder ich wundere mich, was sie als Mehrheitsmeinung einschätzt. Das schlimmste ist, sie antwortet immer, ich hätte den Text so wunderbar geschrieben. Was hilft mir ein solches Lob, bei dem ich nicht weiß, wie ernst gemeint es ist.  

Mit hochrotem Kopf sitzt der junge Mann, ich nenne ihn Karl, vor mir: "Die wollen mir 600 € pfänden, Die spinnen, dann kann ich gleich aufhören zu arbeiten, dann bleibt mir nix mehr."

Moment, sage ich, lassen sie uns das mal aufdröseln.

Und das will ich nun mit Euch gemeinsam machen. Wie funktioniert eine Lohnpfändung? Werden bei Karl wirklich 600 € monatlich gepfändet?

Herzlich willkommen zum Caritas Schulden-Podcast und der dritten Folge in diesem Jahr. Mein Name ist Nicolas Mantseris. Wir haben etwas zu feiern: Dies ist zugleich die 50. Folge dieses Podcast. Wunderbar, dass Du heute zu meinen Gästen zählst.

In den 28 Jahren, die ich schon hier in Neubrandenburg Schuldnerberatung mache, erlebte ich viele viele Reformen. Aber die Lohnpfändung selbst hat sich seither so gut wie nicht verändert.

Außer natürlich der pfändungsgeschützte Betrag, also der Betrag, der als Mindestbetrag einem Schuldner vom Lohn bleiben soll. Der wurde nach 1992 erst wieder 2001 erhöht und lag damals bei 1.209 Deutsche Mark, das wären gerade einmal 617 € gewesen. Den Euro gab es da noch nicht. Mit dem konnten wir dann alle ab 2001 bezahlen. Auch das ist schon wieder 25 Jahre her. Jetzt wird dieser Sockelbetrag jedes Jahr im Juli angepasst und liegt derzeit bei 1.560 €. Wir nennen dies Inflation.

Mal ehrlich. Heute sind 1.560 € nicht wirklich viel. Große Sprünge kannst Du da nicht machen. Und doch, gerade dieser Schutz ist wichtig, damit die Pfändung Dich nicht in Armut stürzt.

Ein großer Mythos ist jedoch, dass alles Einkommen, das darüber liegt, gepfändet werde. Das ist falsch. Ohne, dass Du etwas dazu tun musst, muss Dein Arbeitgeber die Pfändungstabelle beachten. Der Grundsatz: Je mehr Du verdienst, je mehr bleibt dir auch. Es lohnt sich, zu arbeiten und mehr zu verdienen. 30 % von dem, was Du mehr verdienst, bleibt dir auch. Relativ leicht lässt sich dies in der Tabelle ablesen. Grundlegend ist der Netto-Betrag, üblicherweise der Betrag, den du als Lohn überwiesen bekommst.

Wie Karl, erleben viele schon die Drohung einer Lohnpfändung als absoluten Horror. Andere können dagegen ganz gelassen bleiben. Für beides gibt es gute Gründe.

Was würde Dir mehr Stress machen? Dass der Arbeitgeber von Deinen Schwierigkeiten erfährt oder dass monatlich ein großer Teil deines Einkommens einfach weggepfändet wird?

Meine Erfahrung ist, der Arbeitgeber ist nicht das Problem. Meist wird die Pfändung professionell über die Lohnbuchhaltung abgewickelt ohne weitere Fragen. Ab und an sucht der Vorgesetzte das Gespräch, dann aber - so erlebe ich das - unterstützend und wohlwollend. Sicher ist schon die Erwartung, dass du dich wirklich kümmerst.

Was du prüfen musst, ist ob alle Daten beim Arbeitgeber korrekt sind.

Und jetzt komme ich zurück zu Karl vom Anfang. Er verdient netto 2.200 €. Weil er nach der Trennung Unterhalt zahlen muss, kam er mit der KFZ-Finanzierung ins Straucheln. Er ist von den 1.560 € ausgegangen und hat gerechnet, dass er mit dem Unterhalt, seiner Miete und den anderen Verpflichtungen am Ende im Grunde nix mehr hat.

Da Karl aber Unterhalt zahlt, greift die Lohnpfändungstabelle. Die hat mehrere Spalten und zwar für die Anzahl der Kinder. Demnach steigt der geschützte Grundbetrag auf 2.150 €. Allein deshalb wären also weniger als 50 € pfändbar.

Aber noch etwas berücksichtigt der Arbeitgeber. Da Karl regelmäßig auch sonntags arbeiten muss, bekommt er Zuschläge. Die sind - so wie andere Erschwerniszuschläge - geschützt. Dadurch reduziert sich der pfändbare Nettoanteil noch einmal. Möglicherweise ist deshalb gar nichts pfändbar.

Noch eine Besonderheit gibt es bei Karl. Was ihn auch aus der Fassung brachte: Diese Pfändung kam aus dem Nichts. Der Kredit war gerade einmal gekündigt. Und in Wahrheit war dies auch keine Pfändung. Vielmehr hat die Bank aus dem Kreditvertrag die Lohnabtretung offengelegt. Bei einer Pfändung bräuchte der Gläubiger zwingend einen sogenannten Titel und einen Pfändungsbeschluss. Beides wird vom Gericht zugestellt.

Weißt du, ob bei Dir eine Abtretung bei Deinen Krediten mit unterschrieben wurde? Deine Kredit-Bank wird Dich in ihren Mahnungen darauf hinweisen. In der Regel wird der Arbeitgeber die Abtretung wie eine Pfändung behandeln.

Wie hoch ist Dein Einkommen? Liegt es unter 1.560 €? Dann gehörst du zu denen, die gelassen bleiben können. Nur in seltenen Situationen, wie bei Unterhaltsschulden oder Schulden aus Straftaten, kann dieser Mindestbetrag unterschritten werden. Für alle anderen gilt. Dein so oder so niedriges Einkommen ist geschützt. Dein Arbeitgeber darf nichts abführen.

Anderseits kenne ich auch Menschen, da sind tatsächlich 600 € pfändbar. Und natürlich tut das weh.

Gerade dann lohnt es sich, über eine Gesamtstrategie nachzudenken. Überhaupt: Fürchtest Du eine gerade jetzt Lohnpfändung? Kümmere dich schnell, bevor das Kind in den Brunnen gefallen ist. Die Schuldenregulierung ist unsere Spezialität. Die Schuldnerberatung hilft dir kompetent, die Optionen abzuwägen. Vielleicht musst Du ganz neu denken, ganz radikal. Eine Lohnpfändung schränkt Deinen Handlungsspielraum ein. Es lohnt sich also, Dir vorab Gedanken zu machen.

Unsere Kontaktdaten der Caritas im Landkreis Mecklenburgische Seenplatte findest Du unter www.schulden-verstehen.de, ebenso die Adressen unserer Caritas-Schuldnerberatungs-Teams in Rostock, im Landkreis Rostock und in Schleswig-Holstein. Zuständig ist immer Deine Beratungsstelle vor Ort. Lebst Du woanders, dann findest du Infos unter www.meine-schulden.de

Machst Du Dir Sorge, dein Auto wird gepfändet. Dann höre in zwei Wochen wieder rein. Wann ist das Auto vor Pfändung geschützt?

Also bis zum nächsten Mal. Halte Dein Geld zusammen.     

Übrigens: Wird dein Konto ebenfalls gepfändet, musst du doch tätig werden.  Wurde beim Arbeitgeber schon ein Lohnanteil gepfändet, gehört das verbleibende Einkommen, das dir überwiesen wird, vollständig dir. Dazu brauchst du ein P-Konto und du brauchst einen Beschluss, für die Freistellung Deines gesamten Einkommens. In vielen Fällen ist das Vollstreckungsgericht zuständig.

Du öffnest den Brief und fett gedruckt steht da: "Achtung: Vollstreckung droht." - Das ist der Augenblick an dem der Puls hochgeht, alle Befürchtungen scheinen wahr zu werden.
Solch unangenehme Post will niemand bekommen. Wenn du solche Briefe kennst, hast du, so nehme ich an, dich schon vielfach bemüht, das Problem zu lösen. Doch es wurde immer größer.

Aber die gute Nachricht. Atme tief durch, das meiste ist geschützt.

Herzlich willkommen zum Caritas-Schulden-Podcast. Ohne Panik und mit klaren Gedanken spreche ich über die drohende Zwangsvollstreckung. Weißt heißt das eigentlich. Heute will ich Ordnung in dein Kopfkino bringen. Wie immer: Du wirst nach dem Hören ein wenig gelassener auf die Welt und auf dein Problem schauen. In den allermeisten Fällen hast du nichts zu befürchten. Du bist vielleicht geschützter als du denkst.

Drei Fragen beantworte ich Dir:

• Was ist Zwangsvollstreckung eigentlich?
• Welchen Schutz gibt es?
• Und was kannst Du tun!

Was du jetzt hörst, bezieht sich im Wesentlichen auf die Vollstreckung von Einzelforderungen und zwar entweder öffentlich-rechtlichen Forderungen oder zivil-rechtlichen Forderungen. Heute rede ich nicht über Geldstrafen oder Bußgelder.

Öffentlich-rechtlich heißt: Irgendeine Behörde, ein Amt, eine Kommune versucht, Geld von dir zu bekommen. Nehmen wir mal an, der Landkreis hat einen Gebührenbescheid verschickt, den du zahlen sollst. Oder die Krankenkasse, das Jobcenter oder die Familienkasse will Geld von dir zurück. Dann gibt es regelmäßig einen Rückforderungsbescheid, und dieser Rückforderungsbescheid ist Grundlage für die Zwangs-Vollstreckung.

Hast du dagegen Schulden, weil du dein Telefon nicht bezahlen konntest oder weil eine Zahlung für eine Online-Bestellung wieder zurückgegangen ist, dann ist das eine zivil-rechtliche Forderung. Für diese Forderung braucht der Gläubiger einen gerichtlichen Vollstreckungsbescheid oder ein Gerichtsurteil. Zum gerichtlichen Mahnverfahren und Vollstreckungsbescheid gibt es eine eigene Podcastfolge aus dem letzten Jahr. Erst wenn so ein Vollstreckungsbescheid vorliegt - deswegen heißt er so - hat der Gläubiger die Möglichkeit, sich um eine Vollstreckung zu bemühen. Vollstreckung heißt: Er will probieren, sein Geld von dir wiederzubekommen.

Jetzt wird es konkret: Es gibt drei übliche Möglichkeiten in einer Vollstreckung:

- Das ist eine Kontopfändung.

- Das ist eine Lohnpfändung.

- Oder der Gerichtsvollzieher wird beauftragt, persönlich bei dir vorbeizuschauen und zu gucken, ob zu Hause etwas pfändbar ist, oder er wird beauftragt, eine Vermögensauskunft von dir zu verlangen.

Eine Kontopfändung ist echt unangenehm. Der Gläubiger versucht mit Hilfe eines Pfändungsbeschlusses, seine Forderung zu vollstrecken. Aber du bist nicht wehrlos. Du kannst Dein Konto in jedem Fall in ein P-Konto umwandeln und automatisch sind 1.560 € geschützt. Mehr Schutz bekommst Du, wenn du zum Beispiel Kinder hast oder Kindergeld oder zum Beispiel Pflegeleistungen bekommst.

Es ist ärgerlich, Der Gläubiger darf sich an deinen Arbeitgeber wenden, dann handelt es sich um eine Lohnpfändung. Hier greift ein genereller Schutz. Ohne Antrag. Dein Arbeitgeber muss sich an die Pfändungstabelle halten. Liegt dein Lohn im gesamten Monat unter 1.560 Euro, ist gar nichts pfändbar. Mein Tipp: In zwei Wochen kommt eine eigene Folge nur zur Lohnpfändung,

Zuletzt - ich hatte schon gesagt - kann der Gerichtsvollzieher vor Deiner Türe stehen und eine Sachpfändung durchführen. In der Regel sind diese Pfändungsversuche völlig erfolglos. Es kann mal sein, dass zum Beispiel ein Gläubiger sieht, dass du ein Auto hast und versucht, dein Auto zu pfänden. So wie beim Lohn und beim Konto sind aber auch Schutzmechanismen eingerichtet. Das heißt, wenn du zum Beispiel dein Auto für die Arbeit brauchst, ist es geschützt.

In jedem Fall ist es so: Wenn eine Vollstreckung droht, musst du prüfen, ob es einen Pfändungsschutz gibt und du dafür Schritte einleiten musst. Grundsätzlich lässt sich sagen, Deine Basics sind geschützt und wenn Du Dir konkret um einzelne Dinge Sorgen machst, frag nach.  Wenn du ausschließlich Bürgergeld beziehst oder Grundsicherung oder eine ganz, ganz, ganz kleine Rente hast und kein Vermögen im Hintergrund, ist es in der Regel so, dass nichts pfändbar ist. In dem Fall ist eine Furcht vollständig unangemessen.

So oder so: Die Frage, ob du etwas zurückzahlst oder nicht zurückzahlst - solltest du nicht von diesen Drohungen abhängig machen. Die eigentliche Frage lautet: Wie kann ich die Schulden sinnvoll tilgen. Welche Strategie habe ich? Sobald Du Dich von diesen Briefen treiben lasst, machst Du etwas falsch. Dazu beraten wir dich in der Schuldnerberatung. Wir entwickeln mit Dir einen Plan.

Und zum Schluss: Wenn überhaupt nichts pfändbar ist, hat der Gläubiger immer noch die Möglichkeit, von dir eine Vermögensauskunft zu verlangen. Das klingt dramatischer als es ist.  Vermögensauskunft heißt, Du musst angeben, wo du überall deine Schätze vergraben hast. Vielfach ist das, was du hast, übersichtlich. Die allermeisten haben nichts zu verstecken.

Weitere Informationen zu möglichen Vollstreckungen und zu bestimmten Begriffen in der Schuldnerberatung findest du auf unseren Seiten schulden-verstehen.de. Beim nächsten Mal geht es um eine konkrete Vollstreckung, nämlich um Lohnpfändungen.

Also bis zum nächsten Mal, halte dein Geld zusammen.

Hey, zum Schluss: Gelassenheit ist deine Kraft: Halte kurz inne. Du entscheidest, ob Du Dir Druck machen lässt. Ich weiß, das ist super schwer. Und doch: Bleibe dran.

Hallo und herzlich willkommen zur ersten Folge des Caritas Schulden-Podcast im Jahr 2026. Gerade wenn du wenig Geld hast, können meine Tipps deine Finanzen entscheidend verbessern. 
Meine Vorschläge drehen sich um Themen wie: Finanzen vereinfachen, neue Gewohnheiten einüben und das Bauchgefühl trainieren und sich selbst wertschätzen.
In der Schuldnerberatung erlebe eines täglich: Wer wenig Geld hat, muss sparsam leben und kann das auch. Viele bemühen sich sehr ernsthaft und wenden viel Energie darauf, mit dem Wenigen was sie haben, zurecht zu kommen. Ich habe großen Respekt. Wenn es bei Bürgergeldbezug nicht gelingt, Rücklagen zu bilden, wundert mich das nicht. Es ist einfach sau wenig Geld. Den einen gelingt es besser, anderen überhaupt nicht. 
Was also machen die einen gut, was anderen nicht gelingt?

Schau Dich um. Wo liegen Deine Papiere? Sind alle Briefe aufgemacht?
Hier mein ultimativer Tipp für dich: Du brauchst Schnellhefter, das sind die mit der durchsichtigen Folie oben drauf. Das System, das für dich passt, musst du ausprobieren. Mein Vorschlag: ein Hefter für Miete und Strom, ein zweiter Hefter für Einkommen, ein dritter Hefter für Bank und Versicherung, einen vierten Hefter für Schulden und einen fünften Hefter für Passwörter. Diese Hefter liegen im Stapel neben deinem Tisch oder beim Sofa, wo auch immer Du deine Papiere erledigst. Bekommst Du also Post vom Stromanbieter, legst du das Schreiben einfach oben in diesen Hefter rein. Schau, dass du das Ablegen so einfach wie möglich machst. Kein Lochen, kein Abheften. Und wichtig: Vor allem fängst du mit der Post an, die jetzt kommt. Später kannst du die alte Post aus deinen Stapeln nachsortieren. 
Alles, was du nicht mehr brauchst, von der Werbung bis zum Briefumschlag landet sofort - sofort - im Papierkorb. Der sollte also gleich neben dran stehen. 
2. ultimativer Tipp: Mache einen Wocheneinkauf. Und zwar in maximal zwei Läden deiner Wahl. In der Woche kommen dutzende Werbezettel in meinen Briefkasten. Für viele scheint es ein Volksport zu sein, diese zu lesen. Ich finde, dass ist Stress pur. Geht Dir das ähnlich? Die kommen fast alle ungelesen weg. Am Ende glaube ich nicht, dass es billiger wird, wenn du alle Werbung liest. Vielmehr musst du dich erinnern, die Läden wollen dich locken, mehr zu kaufen, als du brauchst. 
Mach es Dir möglichst einfach. Kaufe einmal in der Woche vielleicht in zwei Läden deiner Wahl und Du weißt, wo die Sachen stehen. Ich kaufe meistens doch so oder so dieselben Sachen, wie Möhren, Äpfel, Kartoffeln oder Zwiebeln, meine Käsesorten, Dosenbohnen und so weiter. Mein Einkaufszettel füllt sich mit den Sachen, die fehlen. Das fülle ich dann wieder auf. Hier lohnt es sich, die Prospekte zu lesen.  
Das coole ist und das ist mein dritter Tipp: Ich habe eine Idee, wie teuer mein Einkauf wird. Mein Einkauf im Center liegt regelmäßig bei 50 bis 60 €. Und weil ich das jede Woche mache merke ich an der Kasse, wenn irgendetwas nicht stimmt. Oder ist merke, wenn mein Lieblingskäse, der Schafskäse teurer geworden ist. Vielleicht greife ich dann doch zur billigeren Alternative.
Und wenn Du deine Gewohnheit beim Einkaufen vereinfachst kannst du gleichzeitig Dein Bauchgefühl für das Geld einüben. Vielleicht hängst du den Einkaufszettel jede Woche an den Kühlschrank. Dann kannst Du vergleichen. 
Apropos Gewohnheit. Mit Ratenkäufen im Netz werden die Finanzen extrem unübersichtlich. Daher mein vierter entscheidender Tipp: Höre heute auf, auf Raten zu kaufen. Ich weiß wohl, das ist ultra bequem. Aber das Risiko der Überschuldung steigt. In der Schuldnerberatung wissen viele einfach nicht mehr, wieviel Raten sie jetzt noch zahlen müssen. Nahezu alle, die eine Insolvenz machen müssen, haben Schulden mit Ratenkäufen. Und die Betroffenen sagen dann: "Das mache ich nie wieder." Du kannst anfangen, mit dem Ratenkauf aufzuhören. Und zwar jetzt. Du wirst bald merken, nachts kannst Du besser schlafen. 
Und jetzt mein fünfter Tipp: Zahle dir stattdessen selbst am Anfang des Monats eine Rate auf ein Tagesgeldkonto bei Deiner Bank. Das geht vielleicht nicht jeden Monat. Die Verführung ist natürlich da, das Geld nach drei vier Monaten anzufassen, wenn es mal wieder eng ist. Und es hilft natürlich nicht, wenn Du die 25 €, die Du Anfang des Monats zurücklegst am Ende des Monats wieder verbrauchst. 
Sicher brauchst du dafür auch ein bisschen Disziplin. Es hilft, wenn es Dir mit den Tipps 2 bis 4 gelingt, Deine Ausgaben besser zu steuern. Hilfreich kann auch sein, sich Regeln zu setzen für was Du das Geld einsetzen wollen würdest: Für einen neuen Kühlschrank, die Reparatur des Fahrrades oder die Stromrechnung. Alles andere ist dann tabu. 
Beim Salat-schnippeln hörte ich in einem Podcast Tipps, wie es gelingen können soll, sich abends was Frisches zu Essen zu machen. Da dachte ich, hey, das mache ich doch schon längst. Und zwar gerne. 
Und ja, mir macht Salat-Schneiden Spaß und es ist Routine. Beim Sparen kommt der Spaß erst später. Wenn es dir nämlich gelingt, die Stromrechnung zu bezahlen, weil das Geld einfach da ist. Sich was Neues anzugewöhnen dauert. Male Dir also blumig aus, wie gut es ist, wenn Du die Routine hast. 
Disziplin scheint bei Dir so gar nicht zu funktionieren? Dann kommt mein sechster Tipp: Du bist ein toller Mensch. Habe Dich selbst lieb. Bleibe gelassen und zielstrebig. Du scheiterst? Das ist schade, aber die Idee bleibt gut. Bleibe dran. 
Auch mit der besten gut gelaunten Motivation: Der innere Schweinehund gewinnt. Das Gefühl ist, er gewinnt immer. Vergiss dabei nicht, dass Du auch ein Mensch bist, dem Dinge gelingen. Zähneputzen, zum Beispiel. Das ist doch keine besonders tolle Routine und du machst es trotzdem. Oder rechtzeitig für die Arbeit aufstehen. Oder Tag für Tag für Dein Kind das sein. …..  Was fällt dir ein?  
Rede mit anderen. Trau Dich! Merke, du bist nicht allein mit Deinen Fragen. Lass dir helfen, lass dich beraten. Und vielleicht belohnst Du dich, wenn Du zum Beispiel in drei Monaten Deine Post immer noch aufmachst und sortierst. Ein letzter Gedanke: Du hörst die erste Folge im Jahr 2026. Aber egal, wann Du diese Folge hörst, leg einfach los. In zwei Jahren wirst Du Dich freuen, heute angefangen zu haben. 
Wenn du meine ultimativen Tipps kommentieren willst, schreibe mir an podcast @ caritas-im-norden.de. Mein Name ist Nicolas Mantseris.
In den kommenden Folgen des Schulden-Podcasts geht es wieder konkret um Schulden. Ich rede über Vollstreckungen und wie Du dich verhältst, wenn Dir zum Beispiel der Gerichtsvollzieher schreibt oder das Inkasso droht. Die nächste Folge kommt in 14 Tagen.
Also halte Dein Geld zusammen, bis zum nächste Mal.

Herzlich willkommen zum Schulden Podcast der Caritas im Norden, mit einer Folge im Advent. So ganz kurz vor Weihnachten habe ich einer Klientin einen fiktiven Brief geschrieben.
Liebe Karo, 
ich nenne dich mal so, auch wenn Du anders heißt. 
Ich stelle mich dir als glücklichen Menschen vor. Ja, Du berichtest von Deiner Angst. Weder gehst Du alleine zum Arzt noch zu den Behörden. Wie besonders ist der Mensch, der Dich zu mir in die Beratung mit begleitet hat. Es gelingt Dir mit deinem Charme, Menschen für Dich zu gewinnen. Ja, Du bist freundlich und Du bist einfühlsam. 
Ich stelle mir vor, Du weißt, wie wunderbar es sein kann, morgens aufzustehen und sich anzuhübschen. Auch wenn es Dir mal passiert, dass der Briefkasten lange nicht geleert wird und wenn doch, die Briefe am Ende ungeöffnet hinter der Schranktür landen.  
Ich stelle mir Dich vor, als jemanden, die ausgelassen mit Freunden sein kann, auch wenn es sicher Augenblicke gibt, in denen Du dich verkriechst. 
Ich glaube Dir: Das Leben in diesen Extremen ist bestimmt anstrengend. Und doch bitte ich Dich um Geduld. Und vielleicht geht es gerade darum im Leben. Vielleicht lässt sich erst rückblickend der rote Faden erkennen, der Sinn und die Begegnungen, die Dein Leben bereichert haben. 
Die Adventszeit spricht von dieser Geduld. Um ein Warten auf Weihnachten. Die Erwartung eines großen Festes. 
Weißt du, was die Caritas mit Weihnachten zu tun hat? Kennst Du die Geschichte des Weihnachtsfestes? Warum Weihnachten für Christen ein Geburtstagsfest ist? Da gibt es diese ganz alte Geschichte über das Paar, Maria und Josef. In ärmlichen Verhältnissen - es heißt in einem Stall - werden sie Eltern. Das Kind nennen sie Jesus. Seine Geburt feiern wir an Weihnachten. Dieser Jesus wird später als Wanderprediger Menschen für seine Botschaft gewinnen. Seine Botschaft ist einfach und schwer zugleich. Er predigt die Liebe, ja die radikale Liebe. Jeder Mensch ist geliebt. Wirklich jeder. 
Von Jesus sind viele Geschichten überliefert. In einer dieser Erzählungen wird ein Geschäftsmann ausgeraubt und liegt schwerverletzt irgendwo in der Prärie. Ein Ausländer kommt vorbei, lädt diesen verletzten Mann auf sein Pferd und bringt ihn zum nächsten Gasthaus. Er sorgt selbstlos dafür, dass der verletzte Mann gepflegt wird, um gesund zu werden. Jesus forderte damals die Zuhörer auf, ebenso zu handeln. ‚Caritas‘ ist der lateinische Name für ‚Liebe‘. Zumindest die Idee ist, dass wir als Caritas - wie der Mann in der Geschichte - Menschen helfen, einfach nur, weil sie in Not sind. Auch wenn ich dafür bezahlt werde - diese Idee der Caritas ist ein Grund, warum ich meine Arbeit gerne mache. Mögen andere beurteilen, ob ich, ob wir diesem hohen Anspruch gerecht werden.
Weihnachten und eine Familie mit einem Baby ist - so sehe ich das - der Beginn, an dem die Geschichte der Liebe neu erzählt wird. Es geht um eine Liebe ohne Vorbedingungen. 
Du, Karo, hast Deine eigene Geschichte. Jeden Tag schreibst Du Deine Geschichte weiter, mit der einen oder anderen dicken Träne, aber auch mit Deinem Charme und immer wieder unbändiger Lebensfreude. Wie sich Deine Geschichte in fünf Jahren weiterschreibt, wirkt vielleicht eher unklar. Weihnachten eröffnet Dir das Angebot, dich selbst lieb zu haben, dich mit Deiner ganzen Geschichte, der von gestern und der die noch kommen mag, mit jedem verdammten Tag Deines Lebens. Es ist das Angebot, dich mit den Päckchen, die Du trägst zu versöhnen. Dich voll anzunehmen, so, wie du bist.
Vielleicht bin ich naiv. Du sagst, so einfach ist das nicht. Und Du hast Recht. So radikal dieser Anspruch einer unbedingten Liebe ist, ist es eher ein Wunsch, eine Vision, ein "so sollte es sein". Wäre es dann nicht schön, so zu träumen? Ich nenne dies Hoffnung. 
Dir eine frohe und gesegnete Advents- und Weihnachtszeit.    
Nicolas Mantseris

Das war der Caritas Schulden-Podcast, ein Podcast der Caritas Schuldnerberatung in Neubrandenburg und dem Landkreis Mecklenburgische Seenplatte. 
In diesem Podcast spreche ich über Pfändungen, Insolvenz und immer wieder Fragen, die Du Dir vielleicht stellst, weil Deine Schulden dich überwältigt haben. Das können dann auch existentielle Fragen sein, weil die Schulden dein Weltbild erschüttert haben. Dabei gebe ich keine fertigen Antworten. Verstehe diese Folge als Denkanstoß, der Dir Mut machen soll. Ich will, dass es Dir gelingt, gelassener auf die große Welt und auf Deine kleine Welt zu blicken. Schön wäre, Du erkennst, was Dich ausmacht und was und wer Dir im Leben wirklich wichtig ist.  
Die nächste Folge hörst Du in der Woche nach Silvester. Es wird Zeit über erfolgreiche Vorsätze bei der Haushaltsplanung zu sprechen und über den inneren Schweinehund, der nur auf solche Vorsätze wartet. 

Wenn die Schulden mega viel zu viel werden ist das, wie viele kleine Tode zu sterben. Bisherige Gewissheiten müssen aufgegeben werden, plötzlich bist du Zwängen ausgesetzt, die Du nicht kennst und ständig musst Du Verzicht üben. Nicht zuletzt nagt der große Selbstzweifel und vielleicht auch eine nicht zu stillende Scham. Wo ist hier denn noch das Leben? Wo die Lebendigkeit von früher?

Herzlich willkommen. Der Caritas Schuldenpodcast ist nach einer Pause mit einer aktuellen Folge wieder zurück. Es ist Ende November, an den letzten Sonntagen wurde der Volkstrauertag begangenen, bzw. der Totensonntag, der in den Kirchen auch Ewigkeitssonntag heißt. Grund genug für mich, auch im Schuldenpodcast über den Tod nachzudenken. In den Kirchen beten wir: "Herr lehre und bedenken, dass wir sterben müssen, auf das wir klug werden."  Oder ohne Gebet: "Bedenke, Du bist sterblich".

Wie kann sich der eigene Blick auch auf Deine Situation mit einem Riesen-Schuldenberg verändern, wenn Du über den Tod nachdenkst. Ich lade Dich zu einem Gedankenexperiment ein.

Der Tod - so heißt es - sei ein Gleichmacher. In gewisser Weise stimmt das auch, niemand kann etwas mitnehmen, keine Schulden, aber eben auch keinen Cent von irgendwelchen Vermögen. Niemand, weiß was kommt. Es gibt viele Menschen, die finden es tröstlich, eine Vorstellung von einer Zeit danach zu haben.

Mit dem Gedankenexperiment  bleibe ich im Hier, im Leben vor dem Tod. Ich habe überlegt, wie ich später gerne auf mein Leben zurückblicken können würde. Hast du eigene Ideen dazu? Vielleicht nimmst Du Dir ein wenig Zeit oder suchst Dir jemanden, mit dem Du darüber sprechen kannst.

Drei Gedanken habe ich für mich dazu: Gerne würde ich am Ende meines Lebens ein paar liebe Menschen um mich herum haben. Zudem will ich mir sagen können, ich habe meinen kleinen und bescheidenen Beitrag geleistet, die Welt ein wenig besser zu machen. Und ich würde gerne mit Dankbarkeit auf mein Leben zurückblicken können. Sind dies Gedanken, die du teilst oder nachvollziehen kannst?

Das alles kommt nicht von selbst. Vielmehr sehe ich darin eine tägliche Übung. Der norwegische Extremsportler Ering Kagge sagt kürzlich: ‚Wer ein gutes Leben will muss Dankbarkeit empfinden.‘  Vielleicht denkst Du, das es leicht gesagt ist, wenn es einem gut geht. Sicher, wenn das Leben einem übel mitspielt ist, ist es schwer dankbar, zu sein oder zu bleiben. Doch glaube ich, es geht um eine Haltung.

Vor wenigen Wochen habe ich ein Interview mit Samuel Koch gelesen. Vielleicht erinnerst du Dich? Samuel Koch ist vor 15 Jahren bei einer Wetten Dass-Show im Fernsehen gestürzt, hat sich Halswirbel gebrochen, ist seit dem querschnittsgelähmt und sitzt im Rollstuhl. Ständig abhängig, dass Menschen ihm helfen. Und was sagt er: "Natürlich machts mich oft fertig, aber ich habe das Privileg, täglich meine Abhängigkeit vor Augen geführt zu bekommen. Das dankbare Annehmen von Abhängigkeit gibt mir das Gefühl von Freiheit."

Nochmal: Das dankbare Annehmen von Abhängigkeit gibt mir das Gefühl von Freiheit.

Wie verrückt ist das?

Noch viel viel krasser schrieb es vor vielen Jahren Dietrich Bonhoeffer. Die Neubrandenburger kennen den Namen vom Bonhoeffer-Klinikum der Diakonie hier vor Ort. Der evangelische Pfarrer Bonhoeffer wurde von den Nazis in 1945 ermordet. Bereits vom NS-Regime ins Gefängnis gesteckt, verfasste er ein sehr tröstliches Gedicht, eher ein Gebet mit dem Titel ‚Von guten Mächten wunderbar geborgen.‘ Kannst Du sicher im Netz finden. Es lohnt sich. Dieser besondere Text ist bis heute sicher für Millionen Menschen weltweit eine Quelle der Inspiration. In einer Zeile schreibt Bonhoeffer sehr bildhaft: "Und reichst Du mir den schweren Kelch den Bittern, des Leids gefüllt bis an den höchsten Rand, so nehm ich ihn dankbar ohne Zittern aus Deiner guten und geliebten Hand"

Nicht wirklich vorstellbar, oder?

Es ist gar nicht mein Anliegen, dass alle so denken, wie Samuel Koch oder Dietrich Bonhoeffer. Ich stelle dir aber diese beiden Menschen vor, für die die Dankbarkeit in absolut krassen Situationen das Leben verändert hat. Vielleicht liegt eine für dich bisher unvorstellbare Chance darin, Deine Lebendigkeit wiederzufinden, wenn Du es schaffst Deine Aufmerksamkeit auf Situationen zu lenken, für die Du dankbar sein kannst. Und zwar trotz allem.

Bewegt dies etwas in dir? Oder hast Du Gedanken, die dich beunruhigen? Dann suche Dir jemanden zum Reden. Du kannst Dich jederzeit bei der Telefonseelsorge anrufen. Die Nummer lautet: 0800 111 0 111. Auf der Seite Telefonseelsorge.de kannst du jederzeit auch chatten.  Für ein persönliches Gespräch kannst du auch bei den Beratungsstellen der Ehe- Familien- und Lebensberatung anfragen, hier in Neubrandenburg oder in anderen größeren Städten des Bistums Hamburg und in der ganzen Republik.

Die kommende Folge des Caritas Schuldenpodcast kommt in diesmal in drei Wochen, mitten im Advent und kurz vor Weihnachten. 

Gesprochen hat Nicolas Mantseris. Du kannst mir schreiben an podcast@caritas-im-norden.de.  Bis zum nächsten Mal. Haltet euer Geld zusammen.

Der Caritas Schulden-Podcast macht eine Pause. Dies ist  die Wiederholung der bisher am meisten gehörten Folge zu Mahnung und Vollstreckung:

Eine Frage zum Beginn: Was haben Mahnbriefe und die Schwerkraft gemeinsam?" Egal, was du tust, sie ziehen dich immer nach unten!

Willkommen zum  Caritas Schulden-Podcast, der dich nicht nach unten zieht! Ganz im Gegenteil: Ich will, dass Ihr merkt, Ihr könnt gelassen bleiben. Es geht um ein Thema, das wohl jedem schon mal den Puls hochgetrieben hat: Mahnbriefe und Vollstreckungsandrohungen. Ja, die Dinger, die man am liebsten ungelesen in die Schublade legt. Aber keine Sorge, wir kriegen das gemeinsam hin - und wir machen es auf die entspannte Art! Also, erst einmal tief durchatmen.   

Mein Name ist Nicolas Mantseris, und ich habe als Schuldnerberater eine gewisse Ahnung, wie schwer es fällt, zum Briefkasten zu gehen, wenn Ihr eigentlich nur noch Mahnschreiben erwartet.

Hauptteil:

Fangen wir mal mit dem Wichtigsten an: Macht die Briefe auf! Ja, ich weiß, der Gedanke ist so verlockend, den Umschlag einfach wegzuwerfen und so zu tun, als wäre nichts passiert. Aber ihr wisst selbst, das hilft Euch nicht weiter.

Seht den Brief als eine Nachricht, die sagt: ‚Komm, lass uns das in Ordnung bringen.‘ Macht  den Brief auf und bleibt gelassen.

Gut, jetzt ist der Brief offen und da steht was von Mahnung, Zahlungsfrist und all diesen wunderbaren Drohungen. Keine Panik! Fragt Euch erstmal: Kennt Ihr die Rechnung überhaupt? Oder ist das so ein "Hä, was soll das denn jetzt?"-Moment? Wenn Ihr die Forderung nicht kennt, kann es ein Fehler sein. In dem Fall: Legt Einspruch ein und klären es. Wenn Ihr aber wisst, dass die Rechnung korrekt ist, geht’s jetzt darum, wie wir das Ding gemeinsam wuppen.

Im Grunde braucht ihr spätestens jetzt eine Idee. Könnt Ihr eure Schulden noch zurückzahlen oder nicht? Wie könnte ein Plan aussehen? Wäre was pfändbar? Ein Teil von Eurem Lohn vielleicht? Vielleicht auch das Auto? Wenn Ihr nicht weiter wisst, geht zur Schuldnerberatung. Genau dafür sind wie Eure Ideenschmiede.

Jetzt mal angenommen, es ist schon ein bisschen ernster und Ihr habt so ein schickes Schreiben mit dem Wort "Vollstreckung" drauf. Das klingt schlimm, aber keine Sorge, das ist nicht das Ende der Welt - eher der Moment, in dem wir den Plan B auspacken. Hier ist wichtig: Holt euch Hilfe! In der Schuldnerberatungsstelle klären wir Euch auf, Mit unseren Infos könnt Ihr gelassen bleiben, selbst wenn der Gerichtsvollzieher vorbeikommen.  Wir helfen, das Chaos zu entwirren und mit den Gläubigern zu verhandeln, selbst wenn wir keine Superhelden sind.

Und wenn der Gerichtsvollzieher tatsächlich vor der Tür steht? Wieder tief durchatmen und freundlich bleiben. Es gibt Regeln, was er nehmen darf und was nicht. Dein Lieblingssofa bleibt, genauso wie Deine Klamotten und alles, was Du zum Leben und Arbeiten brauchst. Der Gerichtsvollzieher kommt nicht, um Dich komplett auszuräumen, sondern um Lösungen zu finden.

Ach, und noch was: Lass Dich nicht von dubiosen Angeboten täuschen, die schnelle Kredite versprechen. Diese Versprechen sind wie Sirenen auf hoher See - sie locken Dich an, nur um Dich tiefer ins Schuldenchaos zu ziehen. Sucht lieber in Eurer Region die Schuldnerberatung - wir wissen, wie man das Schiff sicher in den Hafen bringt.

Und noch ein Tipp: Lasst Euch nicht einschüchtern. Gläubiger oder Inkassobüros setzen oft auf Druck und Drohungen, aber Ihr habt immer Rechte. Wenn Ihr unsicher seid, was Ihr tun sollt, holt Euch Unterstützung. Und denkt daran: Es gibt immer einen Weg, und Ihr seid nicht allein.

Schluss:

Also, nochmal zusammengefasst: Mahnbriefe und Vollstreckungsandrohungen sind kein Grund, das Handtuch zu werfen. Macht den Brief auf, bleibt cool und geh Schritt für Schritt vor. Denkt dran, Ihr seid nicht allein - es gibt immer jemanden, der Dir helfen kann. Und hey, wer hätte gedacht, dass wir am Ende sogar neue Perspektiven eröffnen können, oder?

Dies ist die fünfte und letzte Folge der Staffel zu den Basics der Schuldnerberatung. Schön, dass Ihr bis jetzt mitgehört habt. Ich plane eine neue Staffel zum Insolvenzverfahren. Also bleibt dran.

Meldet Euch, wenn Ihr Fragen habt, die ich sprechen hier mal sprechen soll, schreibt mir unter: podcast @ caritas-im-norden.de

Also bis zum nächsten Mal. Haltet Euer Geld zusammen.

Hallo und herzlich willkommen zum Caritas Schulden-Podcast - Hier erfährst Du alles, was Du über Schulden wissen musst.
In der aktuellen Staffel beschäftige ich mich mit den größten Fails beim Schulden-machen. Volker, ein Kollege meinte, Bußgelder finde er krass, gerade bei Leuten, die ständig Bußgelder einsammeln.

Ohja, da hat er bei mir einen Nerv getroffen. Manche Menschen ziehen Bußgelder magisch an.  Ich erinnerte mich sofort an die allein erziehende Mutter Claudia. In der Regel brachte sie ihre Tochter mit zur Beratung. Ein fünfjähriges waches Mädchen, das gerne malt. Claudia hatte einen wunderbaren Umgang mit ihrer Tochter.
Und sich berichtet von ihrem Dilemma. 
Meist gebe es vor ihrer Türe keinen freien Parkplatz. Einmal in der Woche besuchen sie den Papa. Auf dem Heimweg schlafe die Kleine ein. Um sie dann ins Bett zu tragen, kann sie nicht weit weg parken. Morgens müsste sie dann früh umparken. Das gelingt aber häufig nicht, weil morgens so oder so immer Hektik sei. Und so sammelt sie regelmäßig neue Tickets ein,  immer auf demselben Parkplatz, der keiner sein darf.
Was soll ich sagen? 


Erinnerst du Dich an dein letztes Bußgeld? Vielleicht bist du mit einem E-Scooter ohne Versicherung gefahren oder hast auf dem Fahrrad telefoniert? Oder dein Fahrrad hatte kein Licht? Das waren alles Bußgelder von Raisa, zuzüglich einem 300 € Bußgeld beim Jobcenter, weil sie vermeintlich absichtlich Unterlagen nicht eingereicht hat. 
Zuletzt kam sie mit einem Strafbefehl. Sie ist in Berlin im Zug ohne Fahrkarte erwischt worden. Das aber - so beteuert sie  - sei falsch, ihr Handy sei kaputt gewesen. Und sie konnte mir einen Beleg eines Deutschlandtickets für diesen Monat vorlegen. Allein das half nicht. Die Frist für den Einspruch gegen diesen Strafbefehl war vor zwei Wochen abgelaufen.
Was denkst Du? Ist der deutsche Staat mit seinen Bußgeldern und Geldstrafen zu streng?


Macht es für dich einen Unterschied, ob eine Claudia vielfach falsch parkt oder ein Andreas aus unterschiedlichen Landkreisen unzählige Knöllchen durch Blitzer eingefahren hat? 
Alle drei Claudia, Andreas und Raisa sind bei mir gelandet, weil sie diese Bußgelder eben noch nicht bezahlt haben. Und darin liegt das aktuelle Problem. Es ist nicht ganz unwahrscheinlich, dass die Landkreise oder Städte anfangen, mit Erzwingungshaft zu drohen. Und das ist keine ganz leere Drohung. Zumindest ist es gesetzlich möglich. 
Was soll denn der Staat auch tun? Da missachtet jemand zuerst die Regeln und dann will er nicht einmal zu den Konsequenzen stehen. Und im Gegensatz zu einer Feld- Wald- und Wiesenforderung aus einer Onlinebestellung ist ein Bußgeld eben doch etwas anderes. Es ist eine Form der Strafe. Für eine nicht bezahlte Klarna-Forderung droht dir zumindest definitiv kein Gefängnis. Aber bei den Dreien kommt etwas dazu. Das Einkommen ist niedrig. Sie können nicht mal soeben  80,00 € aufbringen, um eines der Bußgelder zu erledigen. In der Regel kommen von allen Seiten die Ansprüche, es ist immer zu wenig da. Und dann sind da diese ganz unnötigen Knöllchen.

Eine Erzwingungshaft - darauf will ich am Schluss doch noch einmal eingehen, erledigt die Forderung nicht. Du kannst ein Bußgeld nicht absitzen. 
Wenn Du also, das eine oder andere Bußgeld hast, dann hat der Staat schon ein starkes Druckmittel. Und diese Bußgelder sind nicht restschuldbefreiungsfähig, (im Gegensatz zu den damit verbundenen Kosten) 

Das Gute ist, du musst nicht alles auf einmal zahlen. Sofern Du dich entscheidest, ernsthaft eine Lösung zu suchen, dann sind auch kleine Raten möglich. Allein, es muss etwas kommen. Genau dabei hilft dir die Schuldnerberatung. 
Aber am Ende ist es Deine Entscheidung. Du kannst die Flut der Bußgelder von selbst unterbrechen. Ändere Deine Routine, fahre dein Auto defensiv. Und schau, dass Dein Fahrrad Licht hat. 
Ich bin Nicolas Mantseris. Mein letztes Bußgeld habe ich im vergangenen Jahr in Neustrelitz beim Falsch-Parken am Bahnhof kassiert. Für das Fusion-Festival hatte die Polizei den Parkplatz gesperrt und ich habe die Schilder nicht verstanden. Am Ende war ich froh, dass es nur ein Bußgeld war. Sie hätten mich auch abschleppen können. 
Sicher wird die Staffel zu den Fails fortgesetzt. Jetzt aber macht der Podcast erst einmal eine Pause.

Die nächste reguläre Folge hörst du am letzten Mittwoch im November also bis dahin.  Halte dein Geld zusammen. 

Burgfrieden hatte der 85jährige Schuldner die Zeit benannt, in der quasi nix passiert ist. Es war der Burgfrieden zwischen der Bank, die immerhin 60.000 € haben will, von Gerd meinem Klienten in der Schuldnerberatung. Damals gegen Ende seiner Berufstätigkeit scheiterte ein Projekt. Einen erheblichen Anteil an dem Scheitern habe aus seiner Sicht auch die Bank selbst gehabt. 
Gerds Rente beträgt heute gut 2.000 €, für ihn und seine Frau war dies hinreichend. Pfändbar war die ganze Zeit nichts. 
Mit einer Insolvenz hätte er das Kapitel längst abschließen können. Aber Gerd hat das auf die lange Bank geschoben. Nun, mit 85 Jahren starb seine Frau. In die Trauer mischte sich das Entsetzen, dass jetzt ein erheblicher Teil seiner Rente pfändbar war. 

Willkommen zu einer neuen Folge zu den großen Fails beim Schulden machen im Caritas Schulden-Podcast. Mein Name ist Nicolas Mantseris, Schuldnerberater bei der Caritas in Neubrandenburg. 

Die lange Bank! Stell dir vor, das Sprichwort wird schon seit mehr als 500 Jahre genutzt. In allen Generationen also das gleiche Problem. Im Mittelalter, so heißt es, hätten Richter schwierige Fälle auf der Archivbank immer weiter nach hinten geschoben. Und seither hat jede neue Generation Dinge auf die lange Bank geschoben. Jede Generation fand dies extrem nervig, so nervig, dass es einen Spruch dafür gab. Das ist heute nicht anders.

Was dem Richter früher die Bank ist dem heutigen Menschen der Papierstapel, das endgültige Nirvana, in dem ungeöffnete Briefe zwischen Werbung und Zeitungen landen. Oder Menschen machen den Brief auf und denken: Oh, darum müsste ich mich kümmern. Und das war dann der gute letzte Gedanke zu diesem Brief.

Mit 20 Jahren ist Kathleen zwangsgeräumt worden, über 5.000 € Schulden bei einem größeren örtlichen Vermieter. Dann ist sie weggezogen, aus ihrer Sicht waren die letzten Jahre wirklich gut gelaufen. Im Grunde ist sie zufrieden. 15 Jahren später zog sie nach Neubrandenburg zurück. Wie der Zufall es will, könnte sie zur Nachmiete eine wirklich tolle Wohnung haben. Aber der Vermieter winkt ab. Die Schulden sind nicht einfach verschwunden. 

Sowohl Gerd als auch Kathleen sind unglückliche Beispiele, vielleicht Extreme. Und doch. Vielleicht schläfst Du schlecht, traust dich Jahre nicht an den Briefkasten. Vielleicht plagt dich schon ewig ein schlechtes Gewissen und du spürst den Druck. Es nagt an deiner Gesundheit. 

Dabei sind die Rahmenbedingungen bei dir vielleicht drumherum gut. Seit Jahren sind keine neuen Schulden dazugekommen. Das Einkommen ist stabil . Dann solltest du nicht warten, Es wird nicht besser. Ich will dich gerne ermutigen. Du weißt eigentlich, du kommest nicht drumherum. Was hindert Dich? 

Zur Wahrheit gehört natürlich auch; bei manchen bin ich froh, dass sie noch gewartet haben. Da haben sich neue Schulden ergeben, vielleicht weil sie umziehen mussten? Vielleicht war die Lebenssituation doch nicht so stabil, wie angenommen. Wie schätzt du deine Situation ein? Das ist in Zweifel unsere Frage in der Beratung. Gemeinsam nähern wir uns einer Idee, die Deiner Situation entspricht.  Du wirst von uns  weder einen Vorwurf hören, noch ein Drängen. 

So wie es lange deine Entscheidung war, Dich nicht zu kümmern, kannst du jetzt einen neuen Weg gehen. Kathleen und Gerd müssen sich jetzt mit der neuen Situation arrangieren. Du kannst von ihnen lernen. Dabei unterstützen wir Dich gerne.

Die Kontaktdaten findest du auf www.schulden-verstehen.de Das gilt für alle Caritas Beratungsstellen von der Mecklenburgischen Seenplatte bis nach Schleswig-Holstein. Dort findest du auch viele weitere nützliche Tipps. Alle anderen Beratungsstellen bei dir vor Ort findest du bei meine-schulden.de 

Ich freue mich, dass Du zuhörst. Der Podcast braucht dich. Wenn es dir gefällt, dann empfehle uns auf deinen Kanälen unbedingt weiter. 

In zwei Wochen kommt die nächste Folge. Und hier greife ich den Vorschlag eines Kollegen auf. Er meinte, zu den großen Fails gehören auch die vielen Bußgelder. 

Dann, bis in zwei Wochen. Und bis dahin: Halte Dein Geld zusammen!

"Über 90 € an Raten" - Die Klientin war sichtlich erschrocken. Anhand ihres Kontoverlaufs haben wir angefangen, einen Haushaltsplan zu machen. Dabei sind die vielen kleinen Raten an Klarna aufgefallen. ‚Zuletzt musste ich mir einen Fernseher kaufen‘, versuchte sie sich zu entschuldigen. Da sei vor zwei Monaten noch eine Rate von 15€ dazugekommen.
Kennst du das auch? Ach, 15 €, das wird schon noch gehen? Und wenn der Fernseher den Geist aufgibt, lohnt sich diese Rate allemal. Oder?

Herzlich willkommen im Herbst, herzlich willkommen im Caritas Schulden-Podcast. Jetzt fängt die Zeit an, es sich wieder zu Hause gemütlich zu machen. Vielleicht eine Kerze anzünden und einen Tee oder Kaffee. Für viele gehört das Fernsehen schon noch dazu. Oder es wird die Playstation angeschlossen und ein wenig gezockt.

Paypal, Klarna, Amazon oder Otto - Ratsuchende hatten schon in der Summe mehr als 200,00 € an Kleinstraten. Das war den denen dann auch nicht so recht klar. 

In der Presse heißt es, die BNPL-Kredit seien der Einstieg in die Überschuldung, also diese vielen kleinen Kredite, für viele kleine Einkäufe im Netz. Und ja, das ist so. 


Die Möglichkeit kleiner Raten verführt. Und so gehört es zu den großen Fails, diese kleine Raten als normal anzusehen. Hast Du ja schon immer so gemacht.
Ging bisher ja immer gut. 

Von keinem von uns in der Beratung wirst Du einen Vorwurf hören, das eine oder andere gekauft zu haben oder eine Rate zu zahlen. Du musst jedoch mit Deiner Entscheidung leben. Und im Zweifel fehlen die 15 € monatlich, um sich etwas zu Essen zu kaufen oder den Strom zu bezahlen. 

Ich weiß wohl, wie schwer es ist, mit einem kleinen Einkommen über die Runden zu kommen. Ich weiß noch mehr, wie schwer es ist, sich etwas zurückzulegen, also anzusparen. Gerade, wenn immer irgendetwas fehlt. 
Was anderes ist es, sich daran zu gewöhnen, Raten zu zahlen. Wenn dann eine Rate zur nächsten Rate kommt, vielleicht bietet sich dann eine Umschuldung an. Von außen betrachtet, fängt so der Teufelskreis an.
Gibt es eine Lösung? 
Eine Chance besteht darin, über Alternativen nachzudenken, wenn Ratenzahlungen nicht möglich wären. Was also würdest Du machen, wenn dir niemand mehr Raten anbietet?

Die Schuldnerin vom Anfang saß doch genau deswegen bei uns in der Beratung. Bei ihr waren alle Optionen ausgereizt, mit ersten Negativeinträgen bei der Schufa. Nichts geht mehr. Plötzlich setzt jemand von außen die Grenzen.
Wenn Du gar nicht erst in die Überschuldung rutschen willst? Wenn Du deine Bonität für wirklich wichtige Dinge behalten willst, solltest du im Alltag so leben, als ob du keine Raten bekommen würdest.
Du solltest alles daran setzen, zu vermeiden mehrere Raten gleichzeitig zu zahlen. Wie heißt das so treffend: Das bringt dich ansonsten in Teufels Küche.

Übrigens, das Übliche ist, bei der Onlinebestellung gleich zu bezahlen. Das ist die einzig sichere Variante, um Schulden zu vermeiden. Dann gibt es die - scheinbar beliebte - Möglichkeit, die Rechnung innerhalb von 30 Tagen zu zahlen, ohne weitere Kosten. Auch das sollte die Ausnahme bleiben. Ein junger Mann berichtete, er habe sich die Pizza auf diese Weise bestellt. Und dann saß er bei mir und neben anderen Dingen war auch die Pizza nicht bezahlt.   

Wenn du willst, schauen wir uns in der Schuldnerberatung Deinen Haushalt an. Du musst nicht erst kommen, wenn alles zu spät ist. Was müsstest du anders machen? Wie kannst Du neue Raten vermeiden? Es gibt nicht die eine Lösung. Aber wir können gemeinsam nachdenken, wie es Dir gelingt, strategisch in die Zukunft zu denken. Welche einfachen Möglichkeiten es gibt, deine Finanzen zu ordnen.
Die Kontakte der Caritas im Norden findest Du auf schulden-verstehen.de . wohnst Du nicht im Norden oder suchst einen anderen Träger, dann findest Du Beratungsstellen vor Ort unter www.meine-schulden.de
Das war der Caritas Schulde-Podcast für heute. Mein Name ist Nicolas Mantseris.

In zwei Wochen nehme ich mir die lange Bank vor, auf die alles geschoben wird. Das ist - du ahnst es schon - keine hilfreiche Strategie, keine nachhaltige Lösung für das eigene Schuldenproblem.
Also bis zum nächsten Mal.   Halte Dein Geld zusammen.

Heute erkläre ich, wie wir in der Beratung zu nützlichen Detektiven werden. Regelmäßig kommen Klientinnen oder Klienten mit sehr hohen Stromabschlägen. Zunächst prüfen wir die Schlussrechnung, den aktuellen Zählerstand und manchmal auch den Verbrauch aus dem letzten Jahr. 
Leider sind es selten die Stromanbieter, die Fehler machen. Es kann mal sein, dass der Zählerstand nur geschätzt wurde, oder es ist unklar, wie hoch der Anfangsstand tatsächlich war. 
Wo also liegt das Problem? Wir machen uns dann auf die Suche. Dummerweise ist es meist der Verbrauch. Wie bei Roland. Roland lebt alleine auf dem Dorf. In einer Platte. Die hohen Abschläge machten ihn absolut ratlos. Er behauptet von sich, er sei sparsam. Kühlschrank, Fernseher, Waschmaschine und Herd. Und doch hat der den Verbrauch einer vier-köpfigen Familie. Ist der Stromzähler vielleicht kaputt? Wir rätseln. Ich bitte ihn, den Zähler im Keller abzulesen. Und er meldet sich: Er habe da ja doch noch den Tiefkühler im Keller, da lagere er alles ein, vom Kaninchen bis zu seinen Erträgen aus dem Garten. Ja, er bestätigt, das sei ein älteres Gerät. Hossa! Da haben wir den Übeltäter wohl gefunden.
Bei Madlen war die Lösung für den hohen Verbrauch nicht so eindeutig. Sie hatte schon einzelne Abschläge nicht zahlen können, weil sie so hoch waren. Die drohende Stromsperre brachte sie zur Verzweiflung und zu uns. Die alleinerziehende Mutter von vier Kindern hat im Grunde auch nur eine normale Ausstattung, mit Ausnahme eines Trockners. Den benutze sie aber selten und nur im Winter, außerdem sei er quasi neu. Die Vermutung meines inneren Detektivs waren am Ende die Fernseher. Jedes Kind hatte einen eigenen im Zimmer, dazu der Fernseher in der Küche und der Fernseher im Wohnzimmer. Sie bestätigte zumindest, dass die beiden Fernseher in der Küche und im Wohnzimmer fast immer an seien. Und natürlich: Wenn alle Fernseher viele Stunden an sind, da brauche ich nicht viel zu rechnen.
Das erinnert mich auch an die Klientin, denen der Schreck ins Gesicht geschrieben stand, als ich empfohlen haben, nachts statt dem Fernseher das Radio laufen zu lassen. Ohne Fernseher, so war sie überzeugt, könne sie nicht einschlafen.
Das wirkt irrational und ist es bestimmt auch. Aber wir sind definitiv als Menschen nicht kühl rational rechnend. Ich bin grundsätzlich entspannt, wenn die Klientin sich für den Fernseher entscheidet. Da sie das Geld aber nur einmal ausgeben kann, ist meine naheliegende Bitte, diese hohe Stromrechnung in ihrer Planung zu berücksichtigen. Es wird ja dann so sein, dass sie sich andere Dinge nicht leisten kann.
So ging es auch Ronny, der einen irrsinnig teuren Internettarif hat und zudem einen hohen Stromabschlag. Er sei halt ein Gamer, da brauche er einen Computer mit guter Grafikkarte. Das sei sein Leben. Darüber hinaus sei der bescheiden. Kein Alkohol, keine Zigaretten.  Natürlich passt es nicht, wenn er dann hier sitzt, und andere Schulden nicht tilgen kann. Mir würde so etwas Schweißperlen auf die Stirn treiben. Ich würde sicher wissen wollen, wie ich die Ausgaben in Zukunft stemmen kann.
Vor kurzem kam Silva, ein allein erziehender Papa. Er hatte eine hohe Jahresendrechnung und sollte jetzt einen Abschlag von monatlich 160 € zahlen. Silva hatte so überhaupt keine Idee, woher der hohe Stromverbrauch kommen könne. Wir sind alle Geräte durchgegangen, die er zu Hause hat. Nein, eine Tiefkühltruhe habe er nicht im Keller. Und einen Fernseher habe er auch nicht. Dazu nutze er seinen Laptop. Das ist doch sparsamer. Also drehte ich die Frage um: Was alles habe bei ihm denn einen Stecker? Er soll sich doch bitte jedes Zimmer einzeln im Kopf vorstellen. Und siehe da, der Spürsinn hatte Erfolg. Dabei ist Silva überzeugt, sein Aquarium benötige gar nicht so viel Strom. 
Egal. Ich habe ihn gebeten, hier zu den örtlichen Stadtwerken zu gehen, und sich einen mobilen Stromzähler auszuleihen. Der sollte einen ganzen Tag, besser eine ganze Woche an das Aquarium angeschlossen sein. Dann können wir besser auf den Gesamtverbrauch schließen. 
Wie hoch ist dein Strom-Verbrauch? Macht dir der Abschlag jeden Monat große Sorge? Dann schau mal bei Stromspar-Check.de vorbei. Das ist ein bundesweites Angebot der Caritas, um Energie zu sparen.
Viele Infos findest du bei der Verbraucherzentrale.de . Dort gibt es eine aktuelle Seite mit Energiespartipps mit kleinem Budget. 
Bei uns auf schulden-verstehen.de findest du Infos zu Stromschulden und die gerade genannten nützlichen Links. Und noch haben wir aus dem kirchlichen Energiefonds ein paar finanzielle Restmittel. Damit können wir Betroffene mit Energieschulden aus der Mecklenburgischen Seenplatte und aus dem Gebiet des Bistums Hamburg aktiv unterstützen
Hast Du einen blöden Fehler gemacht und bist in die Schulden gerutscht? Wenn Du deine Geschichte teilen willst, damit andere nicht denselben Fehler machen schreibe mir gerne an podcast@caritas-im-norden.de     
In zwei Wochen geht es mit der Staffel weiter. Neue Fehler, die es dir schwer machen, aus den Schulden rauszukommen und wie du sie vermeiden kannst.
Also bis dahin. Halte Dein Geld zusammen.

Mal angenommen, seit Wochen wartest du auf eine Nachzahlung vom Amt. Voll Erwartung prüfst du täglich Dein Konto. Endlich die erlösende Gutschrift und dann … hängt das Geld auf dem Konto fest. Weil dein Freibetrag nicht reicht.
Willkommen zum Schuldenpodcast der Caritas im Norden. Mein Name ist Nicolas Mantseris. Und hier erfährst Du alles, was Du über Schulden wissen musst. Heute erkläre ich, welche Nachzahlungen wir in der Schuldnerberatung auf Deinem P-Konto freigeben können. Auch Banken und Sparkassen verweisen regelmäßig an die Schuldnerberatung. Nachzahlungen sind immer wieder ein Problem. Aber nicht immer sind wir zuständig. 
Wann es sich also lohnt, zur Schuldnerberatung zu gehen, erfährst Du in den folgenden Minuten.

Bei Mirjam war in den letzten drei Monaten das Geld extrem knapp. Sie hat die Miete nicht zahlen können, die Mutter hat mit Essen unterstützt. Den Vermieter musste sie schon zweimal vertrösten. Das ist ihr schon richtig peinlich. Aber was soll sie machen. Und das nur, weil das Jobcenter ewig für die Bearbeitung gebraucht hat. Die kamen immer wieder mit neuen Nachfragen. Und jetzt - endlich endlich - hat sie 2.000 € auf einmal bekommen und …. Das Geld hängt zum Teil fest. Sie kommt nicht ran, weil auf dem P-Konto der Sockelbetrag schon ausgeschöpft ist.
Hier ist es ganz einfach. Bürgergeldnachzahlungen können wir mit der P-konto-Bescheinigung immer voll freigeben. Dazu brauchen den Bescheid und müssen die Einzahlung auf dem Konto prüfen.
Das Gleiche gilt für Kindergeldnachzahlungen oder das Sozialamt Die Geld erstattet. Das Geld ist auf deinem P-Konto geschützt. Aber Du musst Dich kümmern.

Auch wenn du Einmalzahlungen vom Jobcenter bekommst,  können wir diese freigeben, beispielsweise einen Zuschuss für eine Erstausstattung oder einmal gewährte Mehrbedarfe, z.B. für die Geburt eines Kindes. Wenn Du schwanger bist, und von der Stiftung Frauen und Familien Geld erwartest: Wir können dafür Sorgen, dass du auf den Betrag auch wirklich zugreifen kannst.

Eine andere Geschichte: Schauen wir auf Christoph. Er ist erstmal richtig froh: Der Arbeitgeber überweist ihm als Prämie zusätzlich 1.020 Euro netto.
Endlich ein bisschen Luft im Portemonnaie - denkt er.
Doch die Freude hält nicht lange. Das Geld hängt wie Blei auf seinem Konto fest. Die Bank hat ihn zu uns geschickt.

Und genau hier wird’s schwierig: Eine Bescheinigung zur Freigabe bekommt er von uns nicht. Darüber wird sich Christoph womöglich ärgern. Und doch ist Lohn im Prinzip pfändbar.
Nachzahlungen vom Arbeitgeber können wir nur dann freigeben, wenn der konkret ausgezahlte Betrag unter der Bagatellgrenze von 500 € liegt. Das gilt übrigens auch für nachgezahltes Arbeitslosengeld, Krankengeld oder Rente. 
Aber: Vermutlich wäre ein Teil des Geldes von Christoph geschützt.  Das müsste das Gericht festlegen.
Wir können prüfen, ob ein möglicher Antrag über das Gericht sinnvoll wäre. Manchmal reicht es jedoch schon, den Monatswechsel abzuwarten. Warum? Ein Teil der Einzahlungen kann als Geldeingang des Folgemonats gewertet werden. Das habe ich in der Folge zum Sparen auf dem P-Konto erklärt. 

Das ist nun die letzte Folge dieser Staffel zum P-Konto. In den kommenden Wochen habe ich ein neues Thema. Es geht um die größten Fails beim Schulden-machen. Meine Kolleginnen und Kollegen hatten Ideen und natürlich kenne ich selbst ein paar Fails aus dem Beratungsalltag. 
Was also führt in die Überschuldung oder macht alles noch viel schlimmer. Höre wieder rein, in zwei Wochen am Mittwoch kommt die erste Folge.
Vielleicht hast du ja eigene Erfahrung schicke sie mir gerne, an podcast@caritas-im-norden.de  

Suchst du persönliche Beratung? Wenn du aus der Mecklenburgischen Seenplatte kommst, oder aus der Region Rostock oder Kiel und Lübeck, dann findest du unsere Kontaktdaten unter schulden-verstehen.de . Alle anderen finden Ihre Beratungsstelle vor Ort unter www.meine-schulden.de